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用保險存第一桶金?壽險顧問這樣分析

中央通訊社中央通訊社 28/08/2016 中央社

專題-社會新鮮人的理財陷阱(中央社記者林孟汝台北28日電)人生的第一份薪水,很多社會新鮮人選擇以保險作為理財方式,不過,壽險顧問建議,第一份保單最好是「保險歸保險」;且就算買了投資型保單也要勤作功課,別為了存第一桶金而損失權益。

新鮮人陸續投入職場,領了人生的第一份薪水,就會有些人情壓力找上門,尤其是週遭同學或朋友從事保險業的,這種情況更是免不了。甚至有網友就以「捧場」心理簽下高額保單,結果不是出了意外後,發現理賠金額跟預期的不一樣,就是之後繳不起,解約金又比所繳保費少很多,最後好朋友因為保險反目成仇,還可能變成不相信保險。

保德信人壽高級壽險顧問蔣天清表示,保險就是要降低未來風險造成的影響,就算彼此是好朋友,將來萬一出事了,還是要靠承保保單的公司協助解決問題,建議社會新鮮人規劃保單,首先要考慮的應該是把保險「單純化」,讓「保險歸保險」。

他說,目前社會新鮮人平均的起薪不高,但生活上有很多開銷要支付,在有限預算下,保障很難可以一次到位,只能先做10、20年的短期規劃,可以先考慮保障型的定期壽險加醫療,一般狀況下可以同時解決因為疾病或意外造成的風險,且保險預算不會有太大壓力,但保障卻很完整。之後如果有調薪或結婚、生子等責任狀況變更,再重新檢視整體保單。

蔣天清說,保險首先要清楚是為了解決那些方面的問題,額度應該要多少才夠?及考慮口袋可以支付的預算。

萬一之前買的保單真的繳不起了或效益真的很低,蔣天清強調,解約的方式「真的是下下策」,因為之後買的保單保費一定會更貴,且權益也不一定會一樣,等於是從零開始,最好是找自己信任的壽險顧問再進一步了解,或許可以採減額繳清等方式保留比現在條件更好的保單,另外再想辦法增加保障。

也有些社會新鮮人看上投資型保單是「保障」兼具「強迫儲蓄」的功能,繳了一段時間後,就可以累積第一桶金。

南山人壽區經理藍維鼎表示,投資型保單的另一個好處是可以用較低的保費,將壽險保障拉到極高,適合年輕族群購買,但新鮮人應先了解自己對風險的承受度及設定的投資報酬率,才能選擇連結的股票、債券、貨幣、基金等不同標的,以免因短期波動過大,侵蝕帳戶權益。

藍維鼎強調,投資行為要獲利一定要靠理性決策,新鮮人買了保單後還是要勤作功課,適時調整投資組合及停損停利,而不是擺在抽屜內不管,以為時間到了保單「金雞母」就會生錢,但投資型保單絕對沒有「保證獲利」這回事,而這也是目前最容易發生糾紛的主因。

他說,要防止可能的糾紛外,新鮮人應要求壽險顧問依照規定填寫「要保人及被保險人之需求及其適合度分析評估報告書」(KYC)及風險評估表外,更重要的是雙方要很誠實討論財務規劃,也許該位新鮮人根本不需要投資型保單也說不定。1050828

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