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Así afecta el euríbor en negativo a su hipoteca: ¿llegarán los bancos a tener que pagar a los clientes?

Bolsamanía Bolsamanía 06/02/2016
© Proporcionado por Bolsamanía

El euríbor, el tipo de interés que se utiliza como referencia en el mercado interbancario, se ha situado en negativo por primera vez en su historia, algo que hace que no sea descabellado pensar que las entidades financieras podrían tener que pagar a los clientes en vez de al revés.

La crisis está poniendo en jaque muchos principios asentados en la ciencia económica, como la ausencia de intereses negativos ya que la lógica niega la posibilidad de que alguien pueda prestar dinero a sabiendas de que va a recibir de vuelta una cantidad inferior.

Sin embargo, ya hemos visto estos últimos años que países como Alemania, Suiza o incluso España han emitido deuda a un tipo de interés negativo. Este viernes, el euríbor es el encargado de marcar un nuevo hito en la historia económica.

Los bancos con exceso de liquidez que prestan a otras entidades este viernes, lo hacen ya sabiendo que, dentro de un año, les devolverán menos dinero (ese 0,002%) del que entregan.

PRINCIPAL REFERENCIA HIPOTECARIA

© Proporcionado por Bolsamanía Hay que destacar que esto es especialmente relevante porque se trata de un interés de referencia para la mayor parte de los préstamos hipotecarios que se realizan en el sur de Europa, como es el caso de España. Según datos de Adicae, asociación de usuarios de banca, en España hay unos siete millones de hipotecas referenciadas al euríbor, es decir con interés variable, lo que supone aproximadamente un 75% de todos los préstamos hipotecarios concedidos, según estadísticas en este caso del idealista.

Así, cualquier variación del interés interbancario afecta a lo que pagan los clientes pero, ¿tanto como para que los bancos lleguen a pagar por las hipotecas? Lo primero que hay que tener en cuenta en este caso es que la mayoría de préstamos tienen un diferencial. En este sentido, el analista de XTB Jaime Díez ve difícil que los bancos lleguen a pagar por haber prestado dinero para comprar una vivienda, porque para que se produjera ese supuesto el Euríbor tendría que permanecer en el tiempo en el terreno negativo. Además, ha explicado a Europa Press que dicha caída debe ser superior al diferencial.

En este sentido, ha ejemplificado que con un diferencial del 1%, el Euríbor debería caer a tasas inferiores al -1%. "Esta situación requeriría de una ingente cantidad de medidas monetarias adicionales. Únicamente aquellos diferenciales pequeños podrían encontrarse con esta anomalía del mercado que tendría importantes consecuencias", ha indicado.

¿HAY CLÁUSULAS SUELO DEL 0%?

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Según El País, salvo en casos concretos en los que existe la cláusula suelo, que supone un interés mínimo independientemente de la evolución del Euríbor, los contratos no contemplan en general el caso específico ante la posibilidad de que el interés de referencia interbancario se moviera en terreno negativo, una posibilidad con la que no se contaba hasta hace no mucho.

No obstante, el rotativo de Prisa recuerda que los contratos sí suelen establecer explícitamente que el prestatario se obliga a devolver la cantidad adeudada y el interés pactado a la entidad financiera.

YA HAY UN PRECEDENTE

Aunque este escenario es nuevo, ya hay un precedente de un banco que ha tenido que pagar a un cliente. The Wall Street Journal, según recoge Expansión, recuerda que Bankinter tuvo que pagar intereses a algunos clientes por hipotecas concedidas que estaban referenciadas al franco suizo, y este indicador se situó en terreno negativo. En concreto, la referencia era el libor a 1 mes del franco suizo, que llegó a caer hasta el -0,85%.

“Enmarcaré mi recibo del banco que muestra que Bankinter me está pagando intereses por mi hipoteca”, señalaba un cliente de la entidad española a The Wall Street Journal, publica Expansión.

¿ESPACIO PARA LAS ILUSIONES?

Los expertos apuntan a que el euribor no volverá pronto a estar en positivo y, de hecho, los analistas de Renta 4 creen que la media mensual acabará también negativo, según publica Idealista News.

El euríbor no debería superar los niveles del -0,10%, por lo que en ningún caso se debería dar la situación en la que la suma de euríbor más el diferencial entre en terreno negativo, extremo no contemplado en las escrituras de préstamo hipotecario formalizadas y que podría dar lugar a disputas entre bancos (que seguramente tomaran la decisión de no cobrar intereses, pero tampoco abonar cantidades a los clientes) e hipotecados. Dicho esto, son buenas noticias para quienes verán revisadas a la baja sus cuotas mensuales”, asegura Juan Villén, responsable de idealista hipotecas, según recoge el portal inmobiliario.

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