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Los planes de pensiones privados ¿la mejor alternativa para la jubilación?

Logotipo de Bolsamanía Bolsamanía 21/05/2016 Marta Gracia

El sistema de pensiones pública con el que cuenta España presenta retos a medio y largo plazo. El primero de ellos llega de la mano del envejecimiento de la población, por lo que se necesitará continuar con las reformas. Para el trabajador es necesario complementar la futura pensión con el ahorro presente y el plan de pensiones privados es el instrumento más adecuado.

“La pensión pública tenderá a disminuir básicamente porque la relación entre activos y pasivos se va reduciendo con lo que se necesitarán medidas de ajuste para la sostenibilidad del sistema de la Seguridad Social”, explica Carlos Herrera, asesor financiero de EFPA España.

José Antonio Cortés, director general de GVC Gaesco Pensiones, asegura que es “demagogo” pensar que el sistema de pensiones nacional se va a acabar, lo que sí que pasará, según explica, es que cambiarán su forma de ser. De esta manera, apunta que serán de menor poder adquisitivo y a lo mejor, se tiene que cotizar más años.

CÓMO ESTÁN LOS PLANES DE PENSIONES

La crisis ha afectado de forma relevante a la capacidad de ahorro de las familias. No obstante, “los Planes Individuales continúan registrando aportaciones netas positivas (casi 1.000 millones en 2015). En sentido contrario, muchas empresas que ofrecían planes de pensiones a sus empleados continúan con sus aportaciones congeladas”, tal y como explica José Luis Manrique, director de Estudios del Observatorio Inverco.

© Proporcionado por Bolsamanía

Según datos de Inverco, a 31 de marzo de 2016, el incremento de partícipes en los últimos 12 meses ha sido del 0,34%, siendo el total de partícipes de 9,95 millones, teniendo en cuenta todos los sistemas de planes de pensiones (individual, empleo y asociado). Si tenemos en cuenta que la población ocupada es de 18 millones (según datos INE de la encuesta de población activa del primer trimestre 2016), más de la mitad de la población ocupada tiene plan de pensiones.

Las gestoras de planes de pensiones no solo son de grupos bancarios, también hay de grupos aseguradores e independientes. “Lo que es importante es no contratar un plan de pensiones porque la entidad financiera otorgue unos regalos o dinero si el partícipe (cliente) mantiene el plan con esa entidad durante cierto tiempo. Hay que contratar el plan que mejor encaje con nuestro perfil y necesidades”, apunta Carlos Herrera.

Un punto con el que coincide José Antonio Cortés, el director General de GVC Gaesco Pensiones. Además, asegura que se ha hecho mala práctica con estos productos en las entidades financieras, por eso, considera necesario una profesionalización del sector. “No hay que coger el plan por el regalo, sino por lo que más te aporte”, puntualiza.

El Estudio de Preparación para la Jubilación que Aegon realiza cada año revela que aunque la mayoría de los españoles son conscientes de que es necesario ahorrar para la jubilación, muchos no lo hacen. En la actualidad, solo uno de cada cinco trabajadores españoles (20%) afirma tener un plan de pensiones por escrito. Si profundizamos un poco más, observamos que casi la mitad (47%) no tiene ningún plan de pensiones.

“La clave de una buena planificación para la jubilación es empezar a ahorrar desde joven. Y, aunque cada uno de nosotros debe tener una actitud favorable de cara a ese ahorro, también las empresas y los gobiernos juegan un papel esencial a la hora de fomentarlo”, aseguran desde Aegon.

Por esto, considera necesario apoyar el desarrollo del mercado de las pensiones privadas a través de cambios esenciales en la política pública, como la inclusión automática en planes de pensiones facilitados por la empresa, “su aumento automático, como sucede en otros países europeos, ayudará a impulsar los cambio necesarios”.

VENTAJAS DE LOS PLANES DE PENSIONES

El asesor financiero de EFPA España, Carlos Herrera, explica que las ventajas que ofrecen los planes de pensiones son varias: es el producto ideal de ahorro para la jubilación, tiene ventajas fiscales, y los Planes de Previsión Asegurados (PPA) tienen las mismas características de los planes de pensiones y están asegurados.

Los planes permiten aportaciones periódicas y extraordinarias, hay diferentes modalidades de planes, desde renta fija pasando por los mixtos hasta renta variable, permiten cambiar de tipo de plan sin ningún coste e incluso permite cambiar de entidad., Las aportaciones anuales reducen la base imponible del IRPF (a pesar de que las prestaciones tributan como rendimientos del trabajo, posiblemente el tipo de gravamen en la jubilación será más bajo), las comisiones de los planes de pensiones están topadas al 1,5% de gestora y 0,25% de depositaria. Es el único producto financiero que tiene reducción en la base imponible y que hasta el límite de 8.000 euros anuales reduce nuestra factura fiscal, convirtiéndolo en el instrumento idóneo para la jubilación.

Además, y a pesar de su carácter finalista, José Luis Mnarique explica que la normativa incluye varios supuestos de liquidez, entre ellos, desempleo, enfermedad grave e incapacidad y, más recientemente, a partir del 1 de enero de 2015, liquidez pasados los diez años desde la contratación del Plan de Pensiones.

CONSEJOS PARA CONTRATAR UN PLAN DE PENSIONES

Carlos Herrera apunta que hay que ahorrar para la jubilación cuanto antes y hacerlo de forma periódica. “Conoce qué modalidad de inversión te conviene, si renta fija, mixta, variable o una combinación”, añade Herrera. También recomienda tener una entidad gestora solvente que ofrezca un buen servicio y que ocupe buenas posiciones en los rankings de rentabilidad (sostenida). “Conoce las comisiones de gestión y depósito y no aceptes vinculaciones de ningún tipo. Las “mejoras” en un crédito, no mejoran tu plan de pensiones. Hay que negarse”.

“Podríamos empezar a definir qué ingresos adicionales necesitaremos para nuestra jubilación: cuanto antes empecemos a ahorrar, menor será la cantidad a aportar mensualmente a nuestro plan para conseguir la misma prestación económica futura”, explica José Luis Manrique.

A partir de aquí, y en función de la edad y el perfil de riesgo, hay que elegir el Plan de Pensiones más adecuado. A edades tempranas, los planes con mayor exposición a bolsa podrían ser los más adecuados, ya que pueden generar rentabilidades mayores aunque con mayor riesgo. “Según vaya pasando el tiempo, podremos modificar el perfil de nuestra cartera de Planes hacia posiciones más conservadoras”, apunta.

José Antonino Cortés asegura que el mejor consejo para un plan de pensiones es ser riguroso y sistemático “ir ahorrando con una periodicidad y saber gestionarla”. Además, apunta que hay que aprovechar “al máximo” la desgravación fiscal.

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