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¿Está buscando el puntaje de crédito correcto como consumidor?

logotipo de Consolidated Credit Consolidated Credit 5/14/2018 Meghan Alard
reporte de crédito © Proporcionado por Debt.com reporte de crédito

Experian fue multado con $3 millones por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), por haber confundido a los clientes acerca de los puntajes de crédito

¿Alguna vez se ha preguntado si el puntaje crediticio que recibe es realmente el puntaje de crédito que utilizan los prestamistas para acceder a su riesgo? Si no lo ha hecho, probablemente debería preguntárselo.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ordenó a Experian (texto en inglés) que pague $3 millones en multas por haber engañado a los consumidores. El caso se centra en el puntaje PLUS de Experian, que vende a los consumidores por una tarifa. ¿El problema? Un puntaje PLUS no es el utilizado para tomar decisiones de préstamos. En cambio, es considerado un puntaje “educativo”.

Desafortunadamente, Experian no dejó esto en claro a los consumidores que compraron su puntaje PLUS desde al menos 2012 hasta 2014. El CFPB dictaminó que la falta de claridad infringía la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y la de Protección al Consumidor. Además de pagar la multa, Experian debe implementar un nuevo plan para asegurarse de que sus prácticas publicitarias de puntaje de crédito al consumidor cumplan con las reglamentaciones federales.

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¿Por qué puedo tener más de un puntaje de crédito del consumidor?

Un puntaje crediticio es un cálculo del riesgo del consumidor como prestatario. Muestra a los prestamistas la “solvencia crediticia” de un prestatario en particular. Un bajo puntaje de crédito significa que usted es un prestatario de alto riesgo que puede incurrir en incumplimiento. Un puntaje alto lo ayuda a obtener la aprobación porque muestra a su responsable con un buen comportamiento respecto al crédito.

Sin embargo, hay más de una forma de calcular un puntaje de crédito. De hecho, hay muchos. Aunque todos típicamente evalúan los mismos cinco factores básicos, a menudo “hacen pesar” o ponderan, y por lo tanto puntúan esos factores de manera diferente. Cada agencia de crédito mantiene la propiedad de su propia versión de su reporte de crédito. También cada uno tiene una forma patentada de otorgarle a usted un puntaje de crédito.

Además, compañías como FICO (Fair Issac and Company) también tienen modelos de calificación crediticia que evalúan su riesgo. El puntaje FICO se usa en el 90% de las decisiones de préstamos. Esto significa que los prestamistas miran FICO en lugar del puntaje PLUS de Experian o los puntajes de Equifax o TransUnion.

Discrepancias en la puntuación de un mismo consumidor

El problema que el CFPB identificó, fue que los consumidores compraron un puntaje PLUS pensando que mostraría la probabilidad que fueran aprobados. Sin embargo, hubo discrepancias significativas entre los puntajes PLUS y FICO. Como resultado, fueron rechazados los consumidores que pensaban que una solicitud de préstamo sería expeditiva. Se quejaron ante el CFPB, que descubrió que esta discrepancia se produjo con la frecuencia suficiente como para justificar la penalización aplicada.

El CFPB quiere que Experian aclare que el puntaje PLUS de un consumidor no es un puntaje crediticio utilizado en las decisiones de préstamos. En cambio, se considera un “puntaje educativo”. Esto significa que PLUS está destinado a darle una idea general de su posición. Sin embargo, no se puede usar para garantizar que un prestamista le apruebe un préstamo o una tarjeta de crédito.

“Si quiere un 100% de certeza de que el puntaje que está viendo es el que utilizará su prestamista, debe pasar por FICO”, explicó Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. “Si recibe un puntaje diferente a través del servicio de monitoreo de crédito pagado o una de sus tarjetas de crédito que venga con el seguimiento de su crédito, tome ese puntaje, solamente como una referencia y además con escepticismo. Puede ayudarlo simplemente a rastrear su estado general de crédito, pero no garantiza que será aprobado para un crédito”, agregó.

¿Qué tan importante es saber su puntaje FICO?

Herman informa que, para la mayoría de las personas, tener una idea general de cómo está calificado su crédito, suele ser suficiente. Todo consumidor debería tener dos objetivos de crédito principales:

  1. Mantener un reporte de crédito limpio.
  2. Tomar medidas positivas para su crédito, evitando a su vez, las que sean negativas.

“Si se enfoca en dar los pasos correctos para su crédito, entonces en la mayoría de los casos, no debería tener problema alguno cuando llegue el momento de solicitar un nuevo crédito”, explicó Herman. “Sin embargo, si recientemente pasó por un período de dificultades financieras y necesita solicitar un préstamo, puede optar por pagar para ver su puntaje. En este caso, siempre trate de obtener su puntaje FICO”, agregó.

Aun así, Herman argumenta que pagar por el monitoreo de crédito a menudo es un costo adicional que no necesitará en su presupuesto. En su lugar:

  1. Revise sus reportes de crédito una vez al año, descargándolos gratuitamente a través de annualcreditreport.com.
  2. Dispute cualquier error u omisión culposa que encuentre, particularmente elementos negativos que puedan dañar su puntaje.
  3. Pague todas las facturas a tiempo para generar un historial de pagos positivo.
  4. Mantenga la deuda de la tarjeta de crédito minimizada. En general, debería utilizar no más del 30% de su línea de crédito total disponible.
  5. No solicite demasiados nuevos préstamos o tarjetas de crédito dentro de un período de seis meses.

“Seguir estos pasos diligentemente maximizará su puntaje de crédito, de esa manera puede solicitar crédito con confianza, aunque no sepa su puntaje”, concluyó Herman.

Para más información en desarrollar un mejor perfil de crédito visite la sección de Crédito de nuestro sitio web.

Artículo publicado originalmente el 1ro de mayo del 2017.

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