Käyttämällä tätä palvelua ja sen sisältöä hyväksyt evästeiden käytön analytiikkaa, sisällön mukauttamista ja mainontaa varten.
Käytät vanhentunutta selainta. Käytä tuettua versiota saadaksesi parhaan mahdollisen MSN-kokemuksen.

Talouden pääuutiset

Mitä ovat limiittilaina ja limiittiluotto?

VertaaEnsin.fi – logoVertaaEnsin.fi 5 päivää sitten Niina Tuttavainen
Mikä on limiittiluotto © Toimittanut Samlino Mikä on limiittiluotto

Pikavippilain uudistuksen  jälkeen suomalaiset lainamarkkinat mullistuivat, kun alle 2 000 euron lainoissa ei enää saanut periä korkoa, joka on suurempi kuin 50 prosenttia + viitekorko. Uudistuksella haluttiin hillitä pikavipeistä pyydettäviä hurjia todellisia vuosikorkoja, jotka nousivat ennen uudistusta joissakin tapauksissa jopa yli 3 000 prosenttiin.

Lue lisää: Pikavippien mainokset kielletään Googlessa

Uudistuksen jälkeen yhä harvempi yritys markkinoi lainojaan pikavippeinä,  vaan tilalle on tullut muita termejä. Esimerkiksi erilaiset limiittilainat ja -luotot ovat vallanneet alaa. Joustoluotot ovat yksi lempinimi limiittiluotoille, ja niitä ovat alkaneet tarjota muutkin kuin perinteiset pankit.

Mitä lainantarjoajat limiiteillään tarkoittavat ja mitä niitä harkitsevan tulee ottaa huomioon?

Lue lisää: Termit tutuiksi: kulutusluotto 

Mikä on limiittilaina?

Limiittilainojen toinen nimi on joustoluotto. Limiittilainojen ajatus on se, että ne toimivat ikään kuin luottokortit luottorajoineen: Voit nostaa lainaa aina tarpeen tullen luottorajan puitteissa. Sinun ei siis tarvitse nostaa koko summaa, vaan voit nostaa lainaa sen verran kuin tarvitset. Luottoa vapautuu uudelleen kuluttajan käyttöön sitä mukaan, kun sitä maksetaan pois. Homma toimii siis hyvin samaan tapaan kuin luottokortissa!

Luottorajaksi määritellään yleensä aina vähintään 2 000 euroa. Tämä johtuu siitä, että pikavippilainsäädännön korkokatto koskee ainoastaan alle 2 000 euron lainoja.

Esimerkki limiittilainan toimintaperiaatteesta:

  1. Väinö-Klemetti ottaa limiittilainan, joka on 3 000 euroa. Hän nostaa 400 euroa ja maksaa seuraavassa kuussa minimilyhennyksen, joka on 50 euroa. Lainaa on nyt siis 350 euroa. 
  2. Väinö-Klemetti nostaa seuraavaksi 2 650 euroa. Nyt hän on käyttänyt koko limiittinsä, joka on 3 000 euroa (350 euroa + 2 650 euroa).
  3. Väinö-Klemetti maksaa lainastaan takaisin 1 000 euroa, eli enemmän kuin minimilyhennyksen, joka on 50 euroa kuukaudessa. Nyt hän voi halutessaan ottaa lainaa uudelleen tuon 1 000 euron arvosta.

Limiittiluotoissa lainahakemusta ei siis tarvitse tehdä uudelleen sen jälkeen, kun on ensimmäisen lainan saanut. Komplett Bank on tuonut markkinoille joustoluoton , jota ei tarvitse periaatteessa koskaan maksaa takaisin, koska pakollisia minimilyhennyksiä ei ole. Lainan kulut ja korot kuitenkin lankeavat maksettavaksi.   

Lue lisää: Mikä on Komplett Bank? 

Ketkä tarjoavat limiittilainoja?

Limiittilainoja tarjoaa useampikin toimija Suomessa. Kuten aiemmin mainittiin, tarjoajissa on niin vanhoja perinteisiä pankkeja kuin uusia toimijoitakin. Uusia toimijoita ovat esimerkiksi Viikinkilaina  ja Risicum . Yhteistä vanhoille ja uusille pelureille on se, että ne ovat halunneet sähköistää koko lainanhakuprosessin. Niinpä hakemukset tehdään nykyisin lähinnä netissä.

Lue lisää: Kuinka nopeasti lainaa voi saada?

Jousto- ja limiittilainoja pohtivan ei kannata liiaksi kiinnittää huomiota lainojen nimiin. Esimerkiksi Ålandsbanken  tarjoaa joustoluottoa, mutta on nimennyt sen suoralainaksi. Voit kuitenkin nostaa hakemastasi Suoralainasta halutessasi vain osan ja voit nostaa lainaa aina uudelleen maksamiesi lyhennysten verran ilman, että joudut tekemään lainahakemusta uudelleen. Eli Ålandsbankenin Suoralaina toimii aivan samoin kuin joustolaina.

Surimolla  taas lainan voi muuttaa limiittituotteeksi käyttämällä lainantarjoajan sähköistä asiointiportaalia, jossa voi ottaa takaisinmaksetut lainasummat uudelleen käyttöön.

Korot ja kulut limiitti- ja joustolainoissa

Lainoissa on tärkeää kiinnittää huomiota korkoon ja muihin kustannuksiin. Erilaisissa limiitti- ja joustolainoissa se on erityisen tärkeää, sillä korkokatto ei koske yli 2 000 euron lainoja. Jos asiakas (esimerkiksi Väinö-Klemetti) haluaa nostaa 3 000 euron limiittilainastaan vain 400 euroa, voivat korot nousta yli 50 prosentin tuossa nostetussa 400 eurossa.

Lue myös: Lainaa ilman korkoa – Onko se mahdollista? 

Myös lainan erilaiset lisäkulut on hyvä ottaa huomioon, sillä lainantarjoajat perivät käytännössä aina nostokulua nostetuista lainaeristä. Nostokulujen takia lainannosto useassa osassa voi tulla yllättävän kalliiksi.  

Esimerkkinä Vippi-lainassa lainasumma on aina 2 000 euroa. Sitä ei tarvitse nostaa kerralla, mutta miniminosto on 50 euroa. Nostoja voi tehdä netissä tai tekstiviestitse. Tekstiviestitse tehtävä nosto käsitellään pikanostona ja siitä veloitetaan vähintään 3,50 € + 3,9 % noston määrästä. Verkossa pikanoston lisäksi vaihtoehdoksi voi valita 6 h noston, josta veloitetaan vähintään 3,00 € + 3,5 % noston määrästä tai 48 h -maksun, josta veloitetaan perusnostokulu 9,90 € + 5 % /noston määrästä.

Lue lisää: Pikavippi pitkällä maksuajalla – Kannattaako? 

Hyvä keino arvioida lainojen korkoja ja kuluja on tarkistaa lainan todellinen vuosikorko  ja kokonaiskustannukset. Vertailumme näyttää ne molemmat.

Mainoksista
Mainoksista
image beaconimage beaconimage beacon