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聰明談錢,不再傷感情

2014/6/30 謝曉雲

金錢和人際關係是人生重要的兩門學問,而當金錢賭上了人際關係時,相加的學問更是錯綜復雜。俗話說「親兄弟明算帳」,點明了如果金錢關係沒有畫分清楚,即使親如兄弟,都可能因為錢財反目成仇。

不過不少人並沒有將金錢和人際關係兩者合理畫分限界,甚至將兩者混為一談,以為在金錢上為親友兩肋插刀,就可以維持良好的人際關係,如果算計得太清楚似乎是不近人情。

在投信業資歷豐富的聯傑財務顧問公司策略長蘇英孝看過身邊許多人過於感情用事去處理金錢和人際關係,例如阿沙力借大筆錢給朋友,而不是理性將兩者適度切割,謹慎處理和親友之間的金錢往來,結果最後雙方鬧得不愉快,甚至完全扯破臉,無法善了。

他認為,最好事前管理自己的金錢及人際關係,建立原則,例如:1.不佔朋友,也不讓朋友佔自己金錢上的便宜,2.朋友開口借錢,在不影響自己經濟安全的前題之下,提供親友有限度的幫助,以免親友無法還你錢,讓你的生活陷入困境。

生活中難免和他人有金錢往來,或因為金錢出現爭執不快,小至吃一頓飯別人賴你請客付錢,大至欠下大筆債務,開口要借錢,除了自己生悶氣,半夜為錢煩惱失眠外,你能做什麼?

朋友一起吃飯,有人起哄要你請客買單

蘇英孝認為,平常應該在親人朋友之間建立一種「如果一開始我沒有明說要請客,那這一頓飯或其他消費,就是各付各」的形象,並且堅持這種做法,久了之後,身邊的人了解你的處事原則,就不會因為你比較有錢,或最近有筆外快,便打主意要你請客。

即使你想請客,主導權也應該在自己手上,而不是被迫付錢,留給人家你很容易被「拗」的印象,有第一次很容易就有第二次、第三次……,接下來沒完沒了,想一想,你有這麼多錢可以請客嗎?況且請客也不是你對親人朋友的義務責任。

所以早點把話說清楚,如這筆外快我已經有其他規劃,要交小孩的才藝班費用,或是家裡筆記型電腦壞了,正打算換一台等等。

另一種情況是,你先幫大家代墊餐費或貸款,事後有人粗心忘了,遲遲不還,怎麼去跟他討錢?

專長財務規劃及諮商的天力亞太顧問公司客戶管理經理曾淑玲說,有些人不好意思開口去要錢,尤其是幾百塊的小金額,擔心別人認為自己死要錢,但其實大多數人都不喜歡「欠錢」的感覺,你去提醒對方,可能反倒讓他鬆一口氣,免除了欠人金錢和人情的尷尬。

《聰明買台股》作者趙靖宇分享經驗,如果自己屬於很容易忘記向人要回錢,或是不容易開口的人,那大家一起聚餐時,就避免先開口說要幫大家墊錢,不然就主動在餐桌上提議,大家先把自己要付的錢掏出來,湊齊了再去付帳,如此可以避免後續開口要錢的難題。

下次要開口去討回別人的欠款,不妨說,「不好意思,我忘了提醒你,前幾天吃飯我借你200元,你這幾天好像很忙,所以忘了吧!」這樣說法是把責任歸到自己身上,也避免讓對方因為忘了還錢而感到不好意思。

朋友愛上高級餐廳,但我消費不起

朋友經常熱情邀你週末共進晚餐,但他總是挑昂貴餐廳,吃一頓飯就花掉你一星期的伙食費,令人吃不消。

有人深怕被朋友看貶,因此打腫臉充胖子,明明付不起,還是跟著朋友買名牌、吃高級餐廳,過度消費,到後來欠下一堆卡債。

有人則是左躲右閃,找一堆藉口推辭朋友的邀約,搞得朋友以為你故意疏遠他,最後兩人漸行漸遠。

曾淑玲認為,「裝闊」或「逃避」都不是好方法,而且不需要以「經濟能力」評價自己,誤以為不跟著朋友花大錢就沒面子,或擔心失去友誼。

美國《錢》雜誌專欄作家史瓦茲夫婦在他們的著作《該他們付帳了吧!》中指出,朋友一起出去時,應該配合彼此的預算與口味偏好,這是體貼對方的表現。

比較理想的方法是,直接向朋友說明自己經濟能力不允許,或自己不打算經常高價消費,只能偶一為之,例如兩個月吃一次上千元的大餐,或希望一餐花費不超過500元,如果對方是知心好友,他能理解你的情況,不會再一直拉著你花錢。

再者,自己也可以主動找一些平價又美味的聚餐地點,或花小錢的娛樂方式,例如免費的戶外表演,或郊外踏青騎車等,而不是每次都等著由朋友主導。也許朋友對你安排的娛樂活動也樂於參與,如此既能維繫友誼,也不會造成一方的經濟壓力。

為避免超支,專家建議先設定自己短、中、長期的花費規劃,評估一天、一個月、一年所需的花費有哪些,例如一天的外食預算,一個月的娛樂預算,一年預計的旅遊花費有多少,如此可以清楚分配自己的預算,不至於花過頭。

假設一個月上餐廳、看電影表演等娛樂預算是3000元,朋友來邀你吃大餐時,這個月預算已經剩不到1000元,不妨明白跟朋友說,「謝謝你邀請我,但是不好意思,我這個月的預算已經花得差不多了,不如我們下個月再一起去吧!」

但有些聚會很難得,例如幾年一次的同學會,你很想參加,卻正巧這個月手頭有點緊,曾淑玲分享自己的做法,她會從其他地方設法省錢,例如減少幾餐外食,少喝幾杯咖啡,把一些小錢省下來,補足去聚餐的錢。

親戚當我是免費借車中心

親人朋友之間免不了互相借用東西,大至昂貴的汽車、專業照相機,小至衣服飾品等,但碰上一天到晚上門來借,還不主動歸還,或者弄髒弄壞,卻置之不理的人,有什麼更好的解決方法?

心理諮商師白寶鳳建議,如果你決定借東西給別人,不管他和你多親近,即使是兄弟姊妹,有些你認為對方應該做到的事,最好在借之前先說清楚,例如借用的東西幾天之內要歸還,借車子的話,歸還時油箱至少留下一半的油(或加滿油)。如對方弄髒借用的東西,應該清理之後再還。要是對方好幾次都達不到你基本的要求,就應該停止再借東西給他。

假如對方問起不借的理由,你可以說,「我很想幫忙把東西借你,但我希望你也幫我一個忙,按照我們的約定,把東西整理乾淨後盡快還我,如果你可以做到,那我很樂意再借給你。」

不論向別人借東西,或借給別人東西,也需要承擔物品損壞的風險,萬一真的發生,雙方要如何溝通賠償。

《該他們付帳了吧!》作者史瓦茲夫婦指出,當你跟別人借東西,你有責任在歸還時保持與借出時一樣的狀態。所以,東西用到一半不幸壞了,雖然有時候很難釐清是誰用壞的(也許原本就出問題),但借用東西的人還是應該主動承擔責任,因為向別人借東西需要付出代價。

我該不該借錢給他?

「談錢傷感情」,特別是借錢這件事,對借貸雙方都是道難題,如果對方是親人長輩或換帖兄弟,借錢的請求更難婉拒。

但是只講感情,不顧風險的借貸關係,處理不當可能令自己和家庭陷入財務危機,究竟如何評估該不該借錢給對方?

理財作家趙靖宇認為,首先,自己心裡要有一把尺,衡量如果我要借對方錢,能夠借多少,不至於影響基本的家庭經濟安全,及原本的財務規劃,例如子女教育基金、退休養老金等等。如有餘裕,才是能夠動用借給他人的部份。

「借錢給別人也算是一種投資,既是投資就會有風險,」趙靖宇說。借錢的投資報酬可能是親情、友誼,及別人的感激,但最壞的風險也可能是一毛錢都要不回,血本無歸。

再者,借錢應是「救急不救窮」,了解對方為什麼向你借錢。例如朋友發生意外,急需一大筆醫藥費,如果自己能力許可,應該出手相助。但如果是因為不當的消費方法,例如揮霍無度,或甚至沉迷賭博而欠下賭債,這種借款就要謹慎,因為對方如果不改消費習慣,很可能一借再借,債務黑洞永遠填不滿,你就算傾家蕩產全借給他,也幫不了忙。

聯傑財務顧問公司策略長蘇英孝也認為,決定借錢給親友之前,先和他聊聊,設法了解他的債務情況,例如是一時現金周轉不靈,需要暫時借款,二、三個月之後就能歸還,或是朋友已經欠下一筆龐大債務,無力償還等等,再去思考你能不能借錢幫助他。

一旦決定借錢給對方,有些事需要事先約定清楚,一是你只有能力借這一次,多少金額,如果他短時間再來借錢,你就幫不上忙了。

二是詢問對方,未來打算如何還錢,是一段時間,如一年之後一次全數歸還,還是分次歸還,如利用五年時間,每個月還一定數目。而借款是不是要計算利息,也需事前講定。

把上述的借錢原則表明清楚,雙方取得共識之後,再借錢給對方,可以減少日後因為借貸引起糾紛。

如果你評估對方很可能無力還錢,或是他需要的數目你真的幫不上忙,最好直接向對方說明,「聽到你碰上這樣的困難,我也很難受,但是我和家人討論過,目前家裡可以動用的錢都已經有規劃了,所以很抱歉,我幫不上你的忙。」不過,你也可以替他想一想,有沒有其他的資源或方法,可以解決他現在的財務困境,不一定非要自己把錢投下去不可。

多位理財專家也表示,如果無法借大筆錢給親友時,會以自己能負擔的範圍,例如5~10萬元,贊助對方,也算表達自己的心意。如果對方未來能夠還錢,那是最理想的情況,萬一對方還不了,就當作自己花錢投資友誼,不過投資不當,賠光本錢。事先做好心理準備,就不會為這筆錢日夜傷神了。

朋友找你投資該不該跟進?

面對朋友盛情邀請你一起參加,如何決定要不要跟進投資?如果拒絕是不是抹煞他一番好意?

事實上,任何投資都有風險,不會因為是親人朋友提供的機會,就能保證錢撒出去穩賺不賠。

蘇英孝認為,評估是否投資之前,先把投資本身和朋友的人情分開看待,理性要走在感性前面,不要因為是朋友介紹,就低估了投資風險,或是礙於人情,不好意思拒絕。

可以和朋友約定一段評估考慮的時間,例如明確說好一星期或半個月,時間一到,不論是否參與投資,都準時主動給朋友一個明確的答覆,展現你對他的重視與感謝。

一旦決定投資,就要做好心理準備,我這次的投資風險和朋友無關,萬一不幸賠錢了,自己要完全承擔責任,而不是責怪朋友為什麼當初拉我下水。

如果朋友的投資計劃你真的沒興趣,或是評估之後覺得風險太大,不宜投入,也要及早說明白,「很感謝你提供這個機會給我,但我目前手上現金真的不多(或我有其他理財規劃),這次我就先不參與了。」

蘇英孝說,如果其他朋友對這個投資可能有興趣,他會幫忙介紹牽線,但是讓朋友自己去談,他不介入,免得日後關係變得太複雜,帶來更多麻煩。

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