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小家庭存錢法:老婆型保單,最有效

康健雜誌 康健雜誌 2016/8/30 盧昱瑩

既是打理分行客戶資產的業績常勝軍,更是懂得聰明運用共同帳戶做好家庭理財的理財達人,星展銀行中和分行資深豐盛理財客戶經理陳柏安的做法,值得參考。

「單身工作5年存下的錢,遠遠不及這3年我和太太一起執行自己存下的錢,」陳柏安直言,夫妻同心執行的力量相當驚人。

陳柏安不諱言,射手座的自己,是看到帳戶內有足夠存款就會放膽花錢的人,所以在婚前就和太太溝通,請太太適時幫自己踩煞車,並利用「共同帳戶」的方式,強迫自己儲蓄。

「大部份的人是薪水發下來先花掉,剩下的才是儲蓄。但我們是先把該存的錢留下來,剩下的才是可花用的,」他說。兩人準備結婚時便達成共識,各自拿出收入的50~60%存入共同帳戶(以太太的名義開戶)。如果說,共同帳戶是兩人財產的圓所劃出的交集,那麼共同帳戶的外圍,就是他們留給彼此的空間,用做自己的生活開銷與消費(下頁圖表2)。

陳柏安雖幸運的沒有購屋壓力,但他和太太還是希望在10年內買房,以存下300~500萬元頭期款為目標;加上現在已經有一個1歲多的小孩,年底前,另一個寶寶也將報到,替子女存下未來可能出國念研究所的教育基金,也是另一個未雨綢繆的需求。

有了理財目標,共同帳戶資金如何分配就很清楚。

共同帳戶資金規畫有方法

每個月資金進入共同帳戶後,他們會將資金放定存,以支付小孩的開銷與家用。定存的目的不在於利息,而是這筆短期內要用到的錢,需要具備較高的流動性。「因為放活存利息更少,放定存沒有用到也至少有點利息,就算動用了,也不會心疼利息損失,」他解釋。

待這筆存款足夠未來3~6個月使用,接下來進入帳戶的資金,就能開始做其他布局與規畫。

© 由 CommonHealth 提供

有了小孩之後,兩人的投資更重視保守穩健。10%的資金由每天都會關注市場訊息的陳柏安投資基金或股票,因為金額不大,他的金融專業也讓他能有紀律的執行停利停損,太太就不多加干涉。剩下的資金,由太太針對長期理財目標做規畫。

陳柏安表示,目前適合長期資金規畫的理財工具包括債券和儲蓄險:「我們結婚約3年,存下的金額沒有大到能夠買債券,所以就投資6~10年的儲蓄險,類似零存整付的概念。」

報稅季檢視往年消費狀況

夫妻兩人也根據彼此的個性做分工,由重視細節的太太負責家庭記帳與出納,陳柏安就負責觀察總額是否出現不合理的變化?是否照著兩人的目標走?尤其在報稅季時,更能明顯看出是否按去年收入存下相對應的錢,如果沒有,就要找出財務漏洞。

明年想帶太太到瑞士或加拿大旅行,為了達成這個多出來的短期目標,兩人需要額外從平日的開銷中再想辦法存錢。為此,他特別在家中玄關處貼了一張大字報,寫著「你想去瑞士或加拿大嗎?你有沒有存了××元?」時時提醒自己。

陳柏安發現,兩人很願意為了這個目標犧牲一些日常生活中的小享受,「如果今天覺得工作很累,想要犒賞自己,看到海報就覺得算了。當真的出現一筆不小的消費時,也會思量一下到底要不要花。」

開玩笑說自己買了一張「老婆型保單」,每個月發薪水,都要從提款機領出大筆鈔票交到共同帳戶。但是從陳柏安充滿笑意的眼神中,看得出他對兩人攜手共同努力的規畫甘之如飴,也充滿期待。

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