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李雪雯:想要「終結零存款」 真的要用對方法!

康健雜誌 康健雜誌 2016/8/22 李雪雯

只要拿到薪水時,就要先把儲蓄與投資的錢「扣下來」。

筆者的大學學妹,同時也是一位資深的投資理財主筆兼講師--郭莉芳,最近出了一本給新手看的初入門新書《終結零存款,上班族這樣存,不靠老闆照樣年年加薪》。

當然,這本書裡還有許多,適合小資族參考的投資理財與投保(包括勞保與商業保險)技巧。只不過,筆者更推薦的是莉芳自己「親自實踐」過,值得讓小資族學習的「順利存到錢」方法。

正如同莉芳所說「人生前半場認真存錢,才能先苦後甘享清福」,筆者也認為,所有投資理財的最基礎,都是從「一桶金」開始的。而如果連那基本的一桶金都沒有,如何能奢望後面有好的投資理財起步及結果?

其實,莉芳也曾經「月光」過,但好在她「理財覺悟」得還算早。更重要的是:這2年月光族歲月,反倒成了她日後認真存錢的養份。總結莉芳之所以能擺脫月光的困境,主要就是她「發現問題」並「用對方法」。

她的第一個值得學習的有效做法,就是善用「存款-儲蓄=消費」的公式存錢,以便從源頭,就堵住花錢的行為。

© 由 CommonHealth 提供

事實上,在開立了「零存整付」戶頭,並且每月存入3000元之後,莉芳發現「消費就是這麼奇妙,有錢的時候可以多花,沒錢的時候就只好少花一點」,而且,「只要戶頭沒錢,就沒有領出來花的可能」。

所以,只要拿到薪水時,先把儲蓄與投資的錢「扣下來」,剩下的錢才能自由運用,如此一來,開銷就不容易透支。而且,這裡的「儲蓄」並不是一個固定數字,而是一定比例,如此一來,儲蓄才有可能隨著加薪而提高。

除此之外,莉芳也懂得配合自己的「消費習性」,擬定實際可用的省錢招術。舉例來說,她會將「存款-儲蓄-必須性支出」後,當月可花的錢分成四份,做為每週花費上限金額。

她的第二個值得學習的有效做法,就是用「記帳」,了解錢花到哪裡去了。

莉芳就特別強調,記帳只是一個幫忙釐清花錢流向的基本功,但更重要的是在記帳後,透過每月檢討的方式,揪出漏財因子。

筆者發現,莉芳單是在「記帳」上,就有兩項值得小資族們參考的好方法。

首先,就是將支出分為「支出」、「消費」與「其他開銷」。其中的「支出」是指「必要性、一定得花(必要)」的支出;「消費」則是指「非必要性,不買也沒關係的開銷(想要)」;至於「其他開銷」則是指「非週期性的必要支出」。筆者認為從這樣的分類,是可以讓記帳的人在當下,就做出「該不該花」判斷,並有「提醒自己未來避免支出」的優點。

當然,每一個人的記帳本不見得要完全相同,但莉芳的案例提醒了想要順利存到錢的小資族一個重點:記帳不是「有記就好」,而是「幫助自己了解錢花到哪裡去了」,並且藉此「控制不當或不必要的消費」。所以,記帳的重點不是記帳簿的「分項」方式,而是她特別強調的「是否具有管控效果」。

其次,她也善用儲蓄之路的兩大有用招術:其一是找「神隊友做伴」,可以藉由互相激勵的方式,讓存錢的效果加乘。其二,則是「訂一個『想要(消費)』的上限,以獎勵自己存錢」。這個「上限」是「自認即使花了,也無損存錢、投資進度的安全範圍」。

筆者滿贊同這樣的做法,因為,這個道理就跟許多「發了狠、透過嚴格控制飲食來瘦身,卻常常以失敗收場」的例子一樣。過於壓抑及克制欲望,短期或許很容易達到,但長期下來就容易因為「彈性疲乏」而維持不下去。

這樣一個「消費上限」的做法,很值得自認存不下錢的小資族參考。因為這個上限提供給當事人一個「省錢的回報」,也就是如果當月沒有花費太多,節餘下來的錢,就可以做為當月或下個月獎勵自己的基金,將更有助於「強化自己儲蓄的意志力」。

正如同莉芳在書中所說「沒有人可以為你的零存款負責,只有你自己」一樣,筆者一直都堅信,人生並不一定要等到吃虧、上當或失敗了,才能夠記取教訓並學乖,透過別人走過的經歷,絕對可以帶給你不一樣的啟發。

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