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雙薪家庭2招理財不傷感情

康健雜誌 康健雜誌 盧昱瑩

理財部落客「小資女艾蜜莉」(本名張紫凌)結婚近2年,和先生磨合出2人都滿意的財務雙軌制。
著有《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》的理財部落客艾蜜莉,靠股票投資翻轉平凡上班族的死薪水,幫自己資產翻倍。和愛情長跑多年的先生結婚後,即使兩人都是理性溝通的個性,前3個月也是碰到不小的亂流。

婚後,兩人協議將各自所需的餐費、交通費等必要支出從薪資中扣除後,剩餘的錢全部進入「共同帳戶」當中。

看起來相當合理,但艾蜜莉卻發現一個大漏洞。先生有搜集手表的嗜好,一旦需要買表,就會用共同帳戶支付;艾蜜莉有時參加心靈成長課程,也會從共同帳戶中提取。太太不懂先生為何需要那麼多支表,先生也無法理解太太為何要花錢上看不出立即效果的課,彼此都想勸服對方不要「亂花錢」。

同樣的情況,在每個月檢討共同帳戶開銷時都引起爭論,等於掛上信號球:該是解決的時候。

個人消費逾5千,就彼此提醒
艾蜜莉與先生回想當初設立共同帳戶的初衷與目的,就是希望一起存錢,達到未來的財富自由。「如果目的不變,做法可以改變。原本的方式會讓我們不愉快,那就各自分配自己的錢,」她表示。

也就是說,兩人只要各拿出一些錢負擔家庭開銷(如房租、水電瓦斯費、居家用品),剩下的都由自己掌控。一旦遇到需要大筆支出,就看支出屬於誰,再用自己的帳戶支付。很重要的一點是,兩人約定只要某個人單筆預計花超過5,000元,就一定要提出來與對方商量。「不是讓對方決定你要不要花這筆錢,而是互相提醒對方,不要在財務上做錯誤抉擇,作為一種家庭財務的安全機制,」艾蜜莉解釋。

在投資上強調價值投資與紀律,在家庭理財上,艾蜜莉也是如此。每個月,她會依照自己列的預算表分配收入(圖表1),也讓先生參考。雖然先生不見得像她一樣,收入一入帳,就先分配到不同目的的戶頭停泊,剩下的才消費,但幫助先生操作投資帳戶的艾蜜莉,用另一種方式確認先生不會成為月光族。

●實際配置:扣除所得稅、勞健保之後,包含加班費、各種獎金、兼差和投資的總收入。

●建議:從理財書籍當中找到個人/家庭預算的配置建議,再根據自己的消費型態做調整。

幫另一半投資,操作前先徵求同意
兩人各自的投資帳戶是為了日後退休做準備,而先生的帳戶內,兩人討論80%交由艾蜜莉做股票長線投資。每次操作前,她一定先與先生討論自己看好哪個標的、決定什麼價位買,先生同意了,她才會下單。

當先生薪資戶頭有餘錢,就會存進投資帳戶中,艾蜜莉便能從投資帳戶存款的增加程度,觀察先生的消費狀況。一旦先生開始挪用投資帳戶內的錢,表示他的薪資帳戶已經透支,她便會適時「介入關懷」。「當他覺得我管很緊的時候,我就會說:『這是你的錢喔』,拉出時間點給他看,之前只有多少錢、現在有多少錢,他就會比較心甘情願,」艾蜜莉笑著說。

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其實,先生一開始也會質疑艾蜜莉長線投資的績效,她就分配給先生20%的本金做短線投資,如果投資表現好,幾年後可以再加大本金。「在此之前,因為我的投資績效已經可供驗證,所以退休基金就由我來負責。」挪出小部份資金讓喜歡短線操作的先生自行運用,不僅讓先生沒有財產被剝奪的感覺,還能享受短線進出的樂趣,一個簡單的技巧,卻巧妙的創造了平衡點。

「我覺得金錢模式很重要,但更看重的是夫妻感情。感情存摺和金錢存摺一樣,它們都要持續增加才行。」這就是艾蜜莉的家庭理財之道。

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