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保費負擔大 如何調整保單?

智富月刊 標誌 智富月刊 2016/12/28 撰文者:陳彥丞

案例》
我今年32歲,是職業軍人,前(2015)年才剛結婚,老公也任軍職。我的年收入約70萬元,因為在軍中花費較少,1個月生活開銷約為1萬元。扣除每月生活開銷之後,剩下的4萬多元,我會用來定時定額買股票、基金,以及為了預存年度保費而存在銀行零存整付。東扣西扣後,每到月底時我就發現帳戶會透支1萬元,等於要動用到過去的積蓄才夠。

為何會這樣?扣掉我覺得必要的投資後,我在想是不是因為保險買太多,以至於保費太高才會入不敷出?

之所以買很多保單,是因為我有家族病史,我很擔心未來買不到相關醫療保障,因此我共買了25張保單,年繳保費13萬元,等於每個月都必須預留1萬1,000元,我才有辦法繳得出年度保費。

我跟老公希望未來能生2個小孩,這樣一來,生活開銷與保母、教育費用都會增加,以我目前入不敷出的情況,未來養得起小孩嗎?因此想請教《Smart智富》月刊與顧問,應該要怎麼調整我的保單,才能扭轉目前的收支狀況?

專家教戰》投保應以「照顧自己」保單類型為第1順位

Dora日常生活開銷不高,也沒有負債,照理來說應該可以存下不少錢。同時她每個月透過零存整付,預先留下年度保費,也是非常好的理財習慣。為何她仍會透支?

Dora透支的主因是來自保險買了太多,規畫失衡導致保費支出過高,再者就是投資雜亂,選股無邏輯,買的股票賠錢居多,建議她趁台股相對高點、出清持股。

許多人都跟Dora一樣,因為擔心風險,買了一堆保單,保費支出過大。藉由Dora的例子,來看看到底該如何判斷保障該買多少、把錢花在刀口上呢?萬一保險真的買太多,應該要如何調整?

保險買太多的人,首先需處理的問題,是要學會認清自己的保障需求。

例如Dora非常擔心未來的醫療照護,因此會不斷加買醫療相關險種,住院醫療險、重大疾病險、癌症險、殘扶險統統都買齊了。但她真的需要這麼多醫療險嗎?這也是一般人常見的盲點。

以Dora的例子為例,她目前的住院日額1天可領取7,680元,足夠升等至大部分醫院的單人房,並涵蓋薪水補償,其實已經符合她的需求。但如果她沒意識到這一點,未來仍可能持續買保單,讓保費支出持續擴大。

投保之前,民眾應該要先學會評估各類型保障的需求與順位,有助於自我檢視保單,未來也可避免錯買!

建構保障的優先順序可以「照顧自己」(編按:一旦發生事故,保費是用在自己身上)為出發點,「照顧他人」為第2順位考量(詳見圖1)。「照顧自己」類型的保險又可分3層,第1層應備的保障,是補足意外險與醫療險的缺口,第2層建構癌症險與重大疾病險,最後再把老年長期照護的保障做足。

以Dora為例,她的醫療險、癌症險皆已足夠,但她的壽險保障僅196萬元,萬一發生狀況,以未來有養育2個小孩的情況為例,這196萬元夠她老公與2個小孩生活嗎?顯然不足。該如何算出應備的壽險保額?

階段性的責任支出
可以定期險補足缺口
壽險可從需負擔的責任計算保額,以Dora的情況來看,若考慮未來生育2個小孩,她有以下責任:①和先生各自負擔1名小孩教養費用,供應至高中共210萬元;②目前每月共同負擔1萬元的生活費,若不幸離去預計再提供10年共120萬元,再加上喪葬費用約30萬元,加總後的360萬元就是Dora應準備的壽險保額。

其中,子女教養費、配偶責任或房貸等都是階段性的支出,未來責任會逐步下降,以定期壽險補足缺口即可。除非是有稅務考量,像要把部分資產移轉給孩子,才需考慮購買終身壽險。

另外,人生每個階段的需求和缺口都不太相同,因此靠著定期檢視需求與保單,才可以掌握自己的不足之處。建議至少每3年或是在結婚、生子等人生重要時刻都進行檢視,避免花了大筆保費之後,保障卻不到位,風險來臨時已經來不及規畫。

另外,部分壽險保單在結婚、生子時刻,提供「保額增加權」,保戶行使這項權利時,可以提高20%∼25%的保額。用這個方式增加保額,除了以當時投保年紀計算保費之外,保費較便宜,通常也不需提供健康證明,是提高保障的好方法。

對於一般保單買太多的人,保費已繳不出來或很吃力時,就必須考慮處理目前不急迫需要的保單,才能降低壓力(處理方式詳見表1)。

該優先處理哪些保單,判斷的標準亦可以「照顧自己為優先、照顧他人為其次」來考量,先從過高的終身壽險處理,用便宜的定期壽險取代之,或是處理保費相對高的長期看護險,等到收入變好、年紀更大時再規畫。另外,像是儲蓄險,因為主要目的並非保障,在不得已的情況下更可優先處理。

保戶還要留意,有保單價值準備金(編按:保費扣除必要支出後,存在保險公司用於未來理賠的金額)的保單,才能利用減額繳清和展期,記得要先確認自己的保單內容。

專家小叮嚀》
富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 王麗文
想了解自己買了哪些保障,其實保戶可以透過壽險公會申請投保紀錄,或直接聯繫投保的保險公司,提供保障內容。如果要自己記錄下來,則應向保險公司再次確認保單內容是否正確,否則就無法達到檢視的效果。

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