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〈年節指南〉周轉資金過好年!3大借貸管道大比拚

鉅亨網 標誌 鉅亨網 2017/1/23 鉅亨網記者陳慧菱 台北

本周就要迎接「金雞」年,但總有些人在過年「錢關」難過,因此許多銀行多趕在年前推出許多優利貸款專案,其實借貸除了銀行信貸,還有保單借款、證券不限用途款項借貸,消費者在借款前最好針對 3 大借貸管道好好比較,就能輕鬆周轉資金過好年。

根據聯徵中心資料顯示,每年的年中與年末,新增信貸總額都較整年突出,主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、出國旅遊、嫁娶等等,多家銀行也在年前推出許多信貸優惠專案。

Money101.com.tw 台灣董事總經理周純提醒,借款前先確認自己是否有足夠的還款能力,有借有還、再借不難;其次為借款成本的比較,也就是利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。」

借貸管道有 3 種,民眾可依需求來申請貸款:

第一種:「信用貸款」,也就是以個人的信用來擔保,無實質的擔保品,正因如此,利率相較房貸、車貸來得高。聯徵中心最新數據揭露,以借款金額占大宗的 30~40 歲的青壯年來看,信貸的平均利率為 6.27%,房貸為 1.77%,車貸則為 5.12%。另外,信用貸款除了關注利率,也要注意各種費用,像是開辦費、手續費、徵信費、處理費等等,也都是借款成本。

信貸屬於客製化商品,會依照申貸者的職業、年收入、借款金額以及預計攤還期數等條件,而有差異化的「個人適用利率」,再加上所需負擔的總費用,民眾可用來推算出「總費用年百分率」(APR),並逐一比較哪家信貸方案適合自己。

以外商銀行來說,同樣以借款 30 萬元,貸款期間 5 年來試算,匯豐「貸愛零」3 月底前申辦免收開辦費,APR 自 2.45% 起。

渣打「理享貸」至 1 月底前申辦也享有零帳管費,僅收取票查費 100 元,APR 自 2.92% 起。

星展的「星世貸」推出前兩期利率 0.68% 或是開辦費減免優惠二擇一,APR 自 2.68% 起,優惠到 3 月底前。

國銀也推出信貸優惠專案,像是凱基以 App 且在 1/26 前申辦信貸,開辦費僅收 5,888 元 (原價 8,000 元),成功撥貸後再抽 Dyson 吹風機,APR 自 3.91% 起。

華南「一路發」也是在 1/26 前申辦,適用利率再減 0.125%,APR 自 3.421% 起。

此外,民眾若只是短暫調度資金,也可選擇免綁約的信用貸款,像是華南「一路發」、花旗「滿福貸」都可以隨借隨還,省去被銀行收取提前清償違約金,通常為償還金額乘上 3%~4% 不等。

第二種:「保單借款」,即是借出自己保單的「保單價值準備金」,特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限,可彈性還款。不過,並不是每張保單都可以申請借款,需要有「保價金」的保單或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請。

換句話說,就是將自己未來的理財 (保障) 帳戶先借出來。保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異,而是依照保單來區分,目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從 2.7%~6.9% 不等,部分保單從 4%開始計息;外幣計價保單因預定利率較高,借款利率落在 4%~9%。

Money101.com.tw 提醒民眾,保單借款主要用來短期周轉,若是沒有妥善的還款計畫,隨著借款年期拉長,本息大於保價金,則會讓保單失效,失去保障。

第三種:「證券不限用途款項借貸」,以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款,並不限定只能用來買股,也能挪為其他用途,讓股民不需要在急用錢時變賣股票,能有效運用手邊資源,目前的年利息大約為 6%。然而,並不是手中有股票就能申請借款,須取得授信額度才能申貸。

Money101.com.tw 說明,年關的資金周轉可以善用手邊已有保單或是證券作為擔保,只要事先遞送申請表格,將借款管道建構好,緊急用錢時就能享有快速核貸、撥款的便利性。

除此之外,因信貸乃評估個人還款能力,每位借款人的利率都不同,消費者應多方比較,讓借款成本降低,並擬好還款計畫,鞏固信用。  

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