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教孩子理財 引導他「作大夢」

智富月刊 標誌 智富月刊 2016/12/28 撰文者:黃嫈琪


每到農曆新年,孩子最期待的莫過於領壓歲錢。身為家長,是否有跟孩子討論過怎麼運用金錢?還在就讀小學的孩子,金錢來源只有零用錢和壓歲錢,真的需要在這麼小的時候,就開始學理財嗎?

財金智慧教育推廣協會(FINLEA)曾在2015年做過一項親子理財教育的調查,調查對象是年滿20歲且育有6至18歲子女的家長。有96%的家長認同理財是重要的,但只有6成的家長有教孩子理財觀念。

其中,家長沒有教孩子理財的主要原因,就是認為「小孩還太小」,一部分家長則認為孩子在生活中就會學到, 或是不知道該怎麼教。而接受調查的家長當中,有將近一半的人,擔心孩子長大以後無法經濟獨立,變成「啃老族」。除了平時固定發放的零用錢之外,部分家長也會因為孩子考試成績好,把金錢當成鼓勵學業的工具。

最近出版《24堂課養出富小孩》的王友民,畢業於台北大學會計學研究所,擁有證券分析師及期貨分析師資格,精通期貨、選擇權等金融衍生性商品,但其實他擔任兒童理財老師已有超過8年的時間,非常重視小孩的金錢教育。他認為教孩子理財,不是要讓他們變得唯利是圖,而是讓孩子懂得珍惜金錢,並且了解「學習」可以累積知識,進而帶來金錢收入。以下是專訪紀要:

唯有先了解金錢的來源
才會珍惜與有效運用
《Smart智富》月刊問(以下簡稱「問」):為什麼要讓孩子學理財?

王友民答( 以下簡稱「答」):現在許多父母在能力許可的狀況之下,會願意給孩子比較好的物質生活,而孩子也會受到廣告的影響,或是跟家庭經濟條件較佳的同學比較,產生強烈的物質欲望。孩子可能會向父母要求,想得到一件較高價的物品,但是問他們,要怎麼賺到買這東西的錢?卻往往回答不出來。

孩子還沒有賺取金錢的能力,只知道金錢可以用來消費,卻不了解金錢的來源。其實,父母可以在生活當中對孩子做機會教育,像是我在新書一開始,想傳達的重點就是告訴孩子們──努力工作,才能取得金錢收入。

社會的運作需要依靠各行各業的分工合作,每個人必須付出自己的勞力或知識,為社會其他人服務;當別人願意使用你製造的產品,或接受你的服務,就必須支付金錢。而當自己獲得了金錢收入,就能再拿錢去換取他人提供的產品或服務,大家各司其職,才能讓社會正常的運作。

「理財」就是管理金錢的學問,錢不會從天上掉下來,努力工作才能獲得金錢收入。只有讓孩子確實了解獲取金錢的來源,才有可能珍惜金錢、認真思考該如何有效使用金錢。

問:家長適合在孩子幾歲的時候教理財?

答:在孩子上小學,第1次拿到零用錢的時候,就要開始學習理財。基礎的理財觀念就是學習規畫零用錢或壓歲錢的用途,甚至練習存錢。等孩子升上高年級,還可以適當地教育孩子金錢如何在社會上流動,以及透過適當的運用,讓金錢產生更大的價值。

例如,隨著累積的零用錢或壓歲錢增加,帶孩子走一趟銀行或郵局,讓他們有一本屬於自己的存摺,了解錢為什麼要存在銀行?存錢為什麼有利息可以領?並且在利息入帳時,帶孩子去刷存摺,體驗錢生錢的樂趣。

以家庭支出為例子
帶孩子分辨需要與想要
問:該怎麼教育孩子的消費觀念?

答:平時可以觀察孩子是怎麼使用零用錢?錢都花到哪裡去?如果孩子自己都搞不清楚錢是怎麼花的,請孩子動手記錄每天的支出明細,了解零用錢的流向。記錄一段時間之後,就可以陪孩子討論消費的明細,並且加入家庭的支出項目為例子,認識「需要」與「想要」的分別(詳見表1)。

「需要」是維持生活基本需求的花費,「想要」則只是可有可無的花費。如果發現某項消費項目很難歸類,可以從一個問題來分辨:「花這筆錢,是為了投資自己? 還是滿足自己?」例如,參加英語會話訓練營,可以練習英語對話能力,培養自己的實力,是為了投資自己,所以算是「需要」的花費。如果是看到別人玩樂器,也吵著要買來玩,但是買到之後卻丟在一旁不使用,則屬於「滿足自己」的消費,甚至可以說是「浪費」。

我們當然不能要求孩子完全不能有「想要」的消費,畢竟即使是大人,也很難完全避免「可有可無的花費」。因此,在教孩子分配零用錢時,不妨簡單地約定兩種消費類別以及儲蓄的比重。

例如每個月花費的零用錢,其中6成用來買生活必需品,例如吃正餐、購買文具,另外2成用來買孩子自己喜歡的東西,例如玩具、零食、裝飾品等,其餘2成則存下來當作儲蓄(實際的比重該怎麼分配,需要父母與孩子一起討論)。

如果家長已經把孩子平時「需要」的花費全包了,零用錢就是為了讓孩子自行運用,就可以直接引導孩子存錢。

問:孩子經常把零用錢花光,怎麼培養有效存錢觀念?

答:存錢最有效的觀念,不外乎「收入-儲蓄=支出」,告訴孩子,每次領到零用錢或壓歲錢之後,就先把一部分的錢存下來,剩餘的金額才可以
花用。

孩子可能不懂「為什麼要存錢?」存錢一方面是為了應付緊急的需求,一方面是為了準備未來需要花的錢。父母可以分享家庭的金錢規畫讓孩子參考,共有3個重點:

1.儲蓄才能應付緊急需求
金錢收入是有限的,如果家中的經濟支柱因為生病或受傷,暫時沒辦法工作賺錢,就可以將平時累積的儲蓄,用於日常生活開銷,讓全家人還是能正常生活。或是家中有重要的家具、電器突然故障,此時,儲蓄就能派上用場。

2.儲蓄可以讓消費更有價值
如果平時任意地消費,很可能把大部分的錢都浪費掉,真正想要買一個更有價值的物品時卻買不起,因此也可以透過儲蓄來達成目標。

例如,對於大人而言,平時可以撥出一些錢當作旅遊基金,定期帶全家人出國旅遊。對孩子來說, 多半也有很想要、卻買不起的物品,此時就可以引導他們,定期把一部分的錢存下來。朝著目標確切執行,終究能存到足夠的金錢,把想要的物品買回家。

3.儲蓄可在未來獲得更好的生活
平常將一部分的收入存下來,累積多年就會是一大筆錢,可以幫助全家人在未來過著更好的生活。例如,父母幫孩子準備未來就讀大學的學費,就是一種儲蓄的行為。或是現階段全家人是租屋而居,如果能存到一筆頭期款,就能住進屬於自己的房子。

從賺錢誘發夢想驅動力
激發孩子的學習熱忱
問:孩子還不會賺錢,有必要教他們賺錢的方法嗎?

答:其實大部分的孩子都很喜歡錢,只是在還沒有工作能力的階段,只能伸手要錢;出社會後,就必須靠自己賺取收入。如果讓孩子知道賺錢的方法,再加入「夢想」來驅動,就能自動激起學習熱忱。

我喜歡教孩子作「大夢」。在我兒子小時候,他對礦石很有興趣,小學時期就會背化學元素表。我問他,希不希望未來能獲得「諾貝爾化學獎」?他說,他要成為給獎金的人,而不是領獎的人。我很高興,這就是一種「大夢」。

父母們可以適時聊聊孩子的興趣,並且將興趣連結到遠大的夢想。孩子喜歡看電影,可以誘導他們立下「創辦電影公司」的夢想;孩子喜歡看林書豪打球,可以誘導他們立志「經營職業籃球公司,當林書豪的老闆」。孩子正是作大夢的時期,雖然很有可能無法達成,但是卻能帶領孩子一步一步地往前進,有動機去延伸學習的深度和廣度。

不管是什麼夢想,都要讓孩子思考「我的夢想,可以造福人群嗎?」造福人群就是幫人們解決問題、幫助社會更美好;而當愈多人願意付費使用你所提供的服務或產品,就能同時為自己創造收入。孩子在追求夢想的過程中,也許就能因此找到一個適合發展的生涯目標。

親子共讀,陪孩子及早踏上理財路

本書適合家長陪同閱讀,除了介紹管理金錢的方法,也引導孩子立下「造福人群、創造收入」的目標,本書內容共有5大重點:
1.練習開源與節流,掌握理財觀念核心。
2.分辨「需要」與「想要」、學習記帳、做預算,學習管理金錢的能力。
3.帶領孩子認識銀行、存款的功能,了解社會上的金錢運作規則。
4.認識貨幣、通膨、匯率等基本經濟常識。
5.了解「賺取金錢需要具備知識與技能」,誘發孩子建立夢想、主動學習。
(文◎黃嫈琪)

© 由 智富月刊 提供

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