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用「自助餐點菜法」補足年金缺口

智富月刊 標誌 智富月刊 2016/7/27 撰文者:彭金隆


政府各族群退休基金財務都出現巨大缺口,「年金改革」勢在必行。這個改造工程從軍公教人員到勞工都會受影響,每個家庭幾乎都有成員會受衝擊。雖然改革方案尚未出爐,但對原本打算依賴政府年金過退休生活的人,尤其是退休給付相對較優渥的軍公教人員,改革很可能會打亂他們的退休規畫。面對這個變數,商業保險有辦法補強這些退休族的財務缺口嗎?

年金改革具體內容目前未定,但改革方向無非就是開源與節流兩條路子。就開源而言,可能提高每個人的保費或是增加稅收,但未來退休給付不會增加;節流更簡單,就是立刻降低退休月付金並刪減給付項目,或直接延長退休年齡。

哪一個方法比較無痛?就目前經濟情況看,開源的阻力較大,這種做法代表工作人口的保費負擔會拉高,已退休族群相對不受影響,這樣一來反彈必然較大。若採節流,不論刪減退休俸或延後退休,對大多數人來說,真正發生時點會在若干年後,阻力相對降低;加上最近檢討軍公教退休金過高的社會氛圍高漲,因此,我認為往節流方向調整可能性較高。一旦年金朝節流方向調整,社會保險與職業年金這2層加起來的退休金將會變少,退休族的年金可能不夠用,每個人的老年財務風險壓力將會升高,要自力救濟,最簡單的方法就是用商業保險補足缺口。

商業保險要怎麼買?建議採用「自助餐點菜法」思考。你可以把未來可望領到的2筆退休年金或老年給付,看成是便當或簡餐,目前餐點雖豐盛,但有飯、有菜,足可飽食。但是未來年金改革後,最差可能只剩白飯與醬瓜,或可勉強餬口,惟品質不高。如果想維持一定老年退休品質,一定要提早準備一些主菜與配菜。

老後最大風險有二:「老了錢不夠」和「突然生大病」。因此老後最重要的主菜有二:一是要能提供老後定期現金流入的保險商品,如年金保險、定期還本儲蓄保險等,用來補強年金改革後退休年金變少形成的財務缺口。其次,就是要有能應付突發重大疾病支出的健康保險,例如重大疾病以及特定傷病保險等;特別是未來健保財務惡化、不給付項目變多,這類保險更顯重要。

有了這2項主菜後,還有能力,可考慮增加其他配菜。例如加入長期看護險或各式各樣的照護保險,同時,再提高一般醫療住院保險的額度等。當然,我不鼓勵無上限的點菜,因為菜點太多,吃不完或吃不到,都是浪費! (plan_smart@bwnet.com.tw)

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