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《理財》及早打造老年醫療防護網 透過醫療險移轉4大風險

鉅亨網 鉅亨網 2016/7/20 鉅亨網記者陳慧菱 台北

台灣75%銀髮族患有至少一種慢性疾病,兩種以上慢性病者則超過半數,而每一種慢性病都有併發症,例如「高血壓」就有可能引發與十大死因密切相關的病症,像是腦血管病變、心臟病、高血壓性疾病、糖尿病以及腎臟病…等。第一金人壽總經理林元輝表示,40歲是身體的健康分水嶺,過了這一個時間,人的免疫力、健康狀況會逐步走向下坡,只要生活作息不規律、飲食不節制,慢性病很容易就找上門,假如等到罹病後才投保醫療險,通常會針對特定保障項目加費,嚴重時還可能遭到保險公司拒保。

林元輝表示,高齡化的速度倍增,迫使社會正視「老化」、「疾病」所衍生的醫療照顧問題,民眾想要享受樂齡生活,不應只重視退休金累積的多寡,也要盡早付諸行動、優先做好「老年醫療防護網」的準備,一旦建構好完整的保障防線,退休族即便遇上慢性病纏身,也不致於讓大筆醫療費侵蝕退休金,如能搭配長看險,則不必擔心年老失能而致無人照顧的窘境。

林元輝表示,要建立牢靠的老年醫療防護網,不能抱持「有保就好」的心態,應該善用醫療險移轉下列四種健康風險:

一、一般疾病:醫療技術推陳出新,老後要有好的住院或門診醫療品質,應倚靠「住院日額」、「實支實付」和「傷害醫療」等基本醫療險,用小錢轉嫁醫療費用到保險上面,避免退休金帳戶因病縮水。

二、重大疾病:退休後的收入來源有限,面臨突如其來的重大疾病,沒有一筆及時的重大疾病保險金給付,可能在短時間內讓一家人由足轉貧。以第一金人壽安心滿意專案100萬元為例,高血壓患者因腦血管病變,造成重度腦中風,只要符合保險契約理賠定義,將一次給付100萬元特定疾病保險金給被保險人,可作為醫療費用補助或是術後療養津貼,為家人減輕負擔。

三、癌症:癌症為國人十大死因之首,平均4人當中就有1人罹患癌症,在治療期間長、藥物昂貴的兩個前提下,癌症治療的醫療花費會比一般疾病更高,因此在老年醫療規劃中,癌症險不可少。 

四、長期看護狀態:如因疾病或意外導致失能,使老年人生活無法自理、長期臥床,在沒有長看險的情況下,無論對患者或家人都是一大煎熬。以第一金人壽安養守護專案100萬元為例,假設被保險人確診並符合「長期看護狀態」,即可直接領取長期照顧一次保險金50萬元,作為聘僱看護工、購買醫材設備及日常用品的補助費用;後續若持續確診符合長期看護狀態,被保險人每半年可領取一筆5萬元的分期保險金,共計可領取計20次。

手中資金較充足者,建議以「終身型」醫療險為優先考量,年繳保費控制在年收入的十分之一即可,另外,規畫醫療險時應掌握「補充原則」與「不重複原則」來投保,民眾應將保險視為醫療費用的補助,而非「住院賺錢」的心態,以及避免同一個給付項目重複投保的情況,例如重大疾病險通常包含「癌症」保險金給付,如果再投保癌症險,就須考量其必要性。完整的醫療保險規劃,才能兼顧保障的經濟面與實用面,也才好確保下半輩子的高品質生活。

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