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上班族必學的無痛存錢招式

智富月刊 智富月刊 2016/7/27 整理者:編輯部
© 由 智富月刊 提供

景氣不佳,經濟成長率下修,薪水族能怎麼辦?靠老闆加薪,可能還要等上一等;靠自己自救比較快。《終結零存款─上班族這樣存,不靠老闆照樣年年加薪》作者郭莉芳分享她如何從口袋一毛不剩的月光族,蛻變成為3年存百萬元的理財講師,一路走來的理財學習歷程。以下是精彩摘要:

回想剛畢業那2年的月光族經驗,我其實很感謝那段歲月,一點也不後悔。因為那2年的光陰讓我理解到我花錢的潛力,以及每到月底那種省錢度日的耐力,原來我能屈能伸,彈性這麼大,可以1天花掉幾千元,也可以1天花不到100元、1條白吐司吃1個禮拜。

很慶幸月光族生涯才2年我就覺悟了,從此努力學習把錢留住的方法,為了怕不小心花掉,還強迫自己零存整付跟定期定額買基金。但,我有很多朋友可不這麼幸運。

估算退休準備金
不可忽略通膨和醫療支出

潘妮是我的大學同學,是個頂客族,如果包含年終獎金,她和先生雙薪平均月收入超過20萬元。他們從婚前就協議不生小孩,一來錢不太夠用,怕養不起;二來也覺得兩個人開心過活,沒小孩操煩的人生也不賴。

多年過去了,潘妮用賣夫家老房子的錢當頭期款,在天母買了一間華廈自住,又貸了500萬元的房貸,1個月本利攤還房貸約是2萬7,000元左右。照理說,夫妻收入扣掉了房貸支出,1個月超過15萬元應付開銷綽綽有餘?錯!他們身上還有車貸、卡債還沒還完,動不動兩夫妻還要去一趟杜拜、德國或是蘇格蘭,重溫蜜月的感覺。

30歲時的潘妮夫妻是月光族,10多年過去了,照樣是月光族。曾經,我很不識相地問潘妮,「當初你們覺得養小孩很花錢,那你們有因為不生小孩所以存比較多錢嗎?」潘妮老公哈哈大笑地說,「當然沒有,照樣是花掉。」我再追問,「你們有沒有想過那退休後,生活費夠不夠?萬一由奢入儉難,老了沒收入還是要開好車、出國度假,怎麼辦?」

潘妮老公倒是很認真地回答我:「有!這問題我想過了。等我們老了,就把現在住的房子賣掉,賣個1,500萬元應該不難,然後把1,000萬當作養老基金,未來夫妻就搬去安養院住,還有個500萬元可以想去哪玩就去哪玩。」

聽到這裡,我一方面為他們開心,起碼他們倆還可以賣房子當養老金,一方面又不忍心告訴他們我的真實想法。我的想法是,這個計畫很好,只是跟多數人的通病一樣,低估了「通貨膨脹」的威力,而且也高估了自己老後的健康狀態。

曾經有人告訴我:「年輕的時候,是用健康去追(賺)錢,老的時候,卻是用錢去追(養)健康。用健康去追錢,控制權在自己身上,努力一點有機會賺比別人多,但是老後,要用錢去追健康,控制權卻在老天爺手上,強求不得。」

即使老後很健康,但1,000萬元夠供夫妻兩人住老人養生村,從65歲住到85歲嗎?我以大台北地區某養生村的月費、伙食費、水電費加總大約每個月3萬元來算,1年就要36萬元,夫妻合計72萬元,1,000萬元÷72萬元≒13.9年,換句話說,1,000萬元只夠他們夫妻住不到14 年。

更殘酷的是,這還沒有算進通貨膨脹(詳見表1),我相信等20年後潘妮夫妻打算退休時,養生村的月費絕對不止3萬元。所以,如果這對夫妻繼續月光下去,光靠賣房子的1,000萬元怎麼可能夠用?

故事還沒講完,這對夫妻還想要早點退休,最好55歲就可以離開職場、遊山玩水呢!大家覺得,可能嗎?或許你會認為我太杞人憂天,人生就是計畫趕不上變化,千算萬算還不如老天算。

的確,我無法反駁這樣的言論。但,我也相信如果不預先準備,從年輕、中年起就開始為自己的退休「存老本」的話,未來光靠勞保老年給付或是勞退新制月退金來支撐老後生活,肯定不夠用。

更無法防範的是,萬一健康狀況不如預期,一場大病的醫療支出就可能吃掉上百萬元的退休金,這樣的未來,我一點都不敢想像。

不懂投資理財不打緊
零存整付一樣能把錢留住

根據《Smart智富》月刊2014年5月針對20歲∼35歲上班族所進行的網路調查,發現有58.6%的上班族存款不到30萬元,在起薪低、加薪慢的窘況下,薪水族該如何自救呢?30萬元的存款,回想當年我大約不到26歲就有這個成績。因為我薪水比別人高嗎?錯,當時我的月薪不過2萬6,000元,進雜誌社過了1年半才被加薪到2萬8,000元,但我透過強迫儲蓄,把錢鎖進銀行與基金裡。或許這兩者都不是投資報酬率最好的工具,但對於當年不懂投資的我來說,卻是能有效把錢留住的好方法。

為什麼是零存整付?為什麼是投資基金?當年的我投資理財的知識很有限,選擇銀行的零存整付最為安全、無風險;選擇投資基金則是聽當時男友的建議。

剛好,我也很幸運,在2000年以前市場正處於復甦階段,不管投資什麼市場,多半都會賺錢,而我亂矇買的2檔基金,當時帳面報酬率一檔超過20%,一檔超過15%,這也因此讓我化身為女性雜誌社的理財小老師,同事有基金問題都會問我,而我當年建議美術編輯同事買的東協基金,更因為走出亞洲金融風暴後的成長爆發期,報酬率甚至比我還亮眼。

亮麗的帳面報酬,更堅定了我繼續投資的信心。後來,隨著工作上的調薪,薪水從26K→28K→31K→34K→37K→40K,從女性雜誌社離開時我29歲,月薪大約4萬元,而我每個月可存下的錢,也從3,000元一路成長到2萬元以上。

無奈當年的我並不懂得停利的藝術與重要性,還以為市場會一路漲上去。結果2000年碰上科技泡沫,全球股市大跌,無一倖免。我到現在都還記得收到銀行基金對帳單,看到我的電訊基金從正20%,竟狂跌到負70%,當時的驚駭心情迄今還印象深刻。

你問我,那怎麼辦?我的答案是:「沒怎麼辦?就放著。」年少的我典型就是個菜籃族散戶,當基金開始賠錢,只會自我安慰:「下個月應該會漲回來吧?」沒想到,大勢已去,基金績效也兵敗如山倒,一去不回頭。曾經有過的正報酬,最終成了一場紙上富貴。後不後悔當時沒有停損?當然不會,別傻了。當年的我既不懂停利、也不敢停損,對我來說:「只要沒賣(贖回),就不算真的賠錢。」我簡直是個把頭埋在沙堆裡的鴕鳥,不管績效如何,只會一味地自我安慰,直到我換跑道至財經媒體,才開啟了我投資理財的學習之路。

用年金險強迫儲蓄
增添退休後的現金流

我的大學同學妙麗則是用年金險強迫存錢,當年的她因為從國外留學回來,工作的月薪比我這種沒出過國的土包子高出至少1萬多元,而且還吃家裡、住家裡,不像我還得付房租、有外食支出。

賺錢能力不及妙麗,但存錢能力可是我比較厲害,她雖然賺得比我多,但是卻存不了錢,出國旅遊一定要在機場免稅店帶個名牌包,就這樣,她的薪水照樣搞失蹤。不過,因為我每次聚餐總是叨念她這樣花錢是不行的,一定要找方法把錢留住,最好月初就自動扣款,讓錢沒機會領出來。

於是,在35歲那年,她買了1張預定利率4%的年金險當生日禮物,每個月保費要繳1萬元,20年要繳240萬元,但25年後,當她60歲後就可以月領1萬元,一路領到終老。看到這裡,你還在猶豫不知道該用哪一種工具存錢嗎?請參考表2的理財工具列表,找一種適合自己的工具,踏出「把錢留住」的第1步吧。 (本文摘自第3篇)

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