您使用的是較舊的瀏覽器版本。若要獲得最佳 MSN 體驗,請使用支援的版本

上班族看過來!30歲是準備退休金的黃金時機點

鉅亨網 鉅亨網 2016/10/6 鉅亨網記者宋宜芳 台北

退休金的準備,隨著年紀增長,勢必越來越迫切,愈早納入理財規劃,越能夠從容不迫。今週刊報導指出,渣打國際商業銀行財富管理處負責人傅敏儀提醒,不論 30 歲、40 歲或 50 歲上班族,都必須將退休金規劃視為理財第一要務,且應時刻提醒自己,不能隨意中斷。傅敏儀指出,退休金存多少才夠,沒有一定的標準答案,但只有一件事是確定的,那就是「越早準備越好,別忽略通膨的威力。」

傅敏儀強調,日前政府公布的消費者物價指數年增率是 1.2%左右,但這數字恐怕是低估了。「3 年前,我從住的地方坐計程車到公司,挺多 130 元;今天坐到公司,居然要 180 元,漲幅將近 4 成。反映在一般生活消費上,物價攀升速度其實比想像中更快,若不及早進行退休規劃,未來購買力一定會更低。」

傅敏儀表示,事實上,30 歲左右的上班族,還沒有養家、養小孩的壓力,頂多每月給父母一點奉養金,經濟負擔不算太重,是最適合啟動退休金規劃的時機。「此時重點在養成理財好習慣、每月強迫自己至少拿出 3 成左右月薪,定期定額投資。」

30 歲開始投入最大好處,在有本錢追求高額利潤。此時的理財資金如何配置?傅敏儀建議「若以股、債配置來看,3 字頭的上班族可配置 8 成以上股票,1 至 2 成債券部位;因為拉長時間來看,股票這類積極型標的,會因景氣循環關係,有效緩和波動風險。」另一方面,由於目前銀行利率不到 1%,配置一些與股票連動性較低的債券基金部位,當自己急需資金時,就不用看行情臉色,被迫在低點賣股求現。

30 歲到 40 歲是建立理財習慣的重要階段,這 10 年若能理財有成,更有助未來長期維持理財行動力的心理建設,堪稱是建立理財實力的黃金期,尤其 45 歲之後,許多人會逐漸進入退休馬拉松的「撞牆期」,是最容易放棄理財的階段。

進入 4 字頭的中段,人生財富「被剝奪感」進入最強烈階段。傑聯財務顧問蕭碧華分析,這段時間,多數上班族漸升格為父母,來自房貸、小孩教養、父母奉養等各方面經濟壓力如潮水般湧現。此時每月薪資一入帳,戶頭很快就見底,若前 10 年沒有養成退休金理財規劃好習慣,成為三明治族群後,要存退休金就會更困難。這階段理財配置,建議降低股票比重,以股 6 債 4 布局較適當。「工具方面,可留意配息型產品,像高股息、或高收益債券基金,殖利率是銀行定存的 5 到 6 倍,若能精選波動相對穩定的基金,就不怕賺到了息,卻賠掉了價差。」

至於 50 歲、接近退休年齡,股債配置就要各半才安心。廖義榮建議,退休前的理財方向必須轉彎,以風險趨避為原則,可以投資海外 ETF 這類標的來分散投資,「除了股債配置各半外,投資商品最好也以相對穩定的美元計價為主,因為相較 30、40 歲,這階段理財資源最多,但時間相對緊迫,必須以保本為前提,爭取穩健報酬。」

在一個長達 30 年以上的退休金馬拉松,想好命退休,比的是耐力、紀律,面對的訊息萬變的環境,傅敏儀認為,不論哪種跑者,如果身邊有一位懂得投資理財的顧問或教練,隨時請益,對理財規劃,勢必能夠更周全穩健。

有些人夢想靠著教練指導,能跟股神巴菲特一樣,以價值型投資,又能買到低點,創造平均一年賺個 20%,對此,晉昂投顧總經理洪瑞泰提醒,一般人能達到年平均 10% 至 15% 就很不錯了,至於要設定幾年達到目標,看得是本金規模、啟動的時間早晚。存退休金還是不要好高騖遠,在不同階段量力提高自己的目標,透過專款專用的紀律化執行,改正錯誤的理財體質,學習正確的理財方式,才是從容存千萬退休金的王道。

更多來自鉅亨網的文章

image beaconimage beaconimage beacon