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什麼是「外溢保單」?

智富月刊 智富月刊 2016/11/29 撰文者:彭金隆


「外溢保單」是什麼?約莫半年前,金管會喊出這名詞,希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。這類保單除了有保障功能外,因為有減費誘因,若保戶願意「主動降低」風險、或提高自己的健康狀況,保險費率就降低。使得這種保單不但有保障效果,還能誘導投保大眾改變生活習慣。

例如消費者只要維持好的駕駛行為、車險保費就可降低,藉此帶動整體交通安全環境提升;若仔細維持健康身體的人買健康險可以打折,則會讓全民健康狀況提升,整體健保支出有可能下降。因為可「一兼二顧、摸蛤仔兼洗褲」,讓保險對社會產生正向的外溢效果,市場稱這類保單為「外溢保單」,產品含括產險與壽險。市場對這類保險反應不差,有保險公司推出後,短時間就售出逾萬張。該保單的特色是保戶購買一段時間,保險公司會提供免費健檢,若檢查身體健康程度達到一定的標準,保單會啟動未來保費減費機制,甚至以前所繳的保費還能讓保戶拿回來。

這樣的產品,可以考慮購買嗎?在回答這個問題之前,我想先講一個有關保險市場運作的基本概念─資訊不對稱。保險市場上,客戶對自己的身體或自己的財產,一定比保險公司有更多資訊,保險公司常因資訊不足無法跟客戶相抗衡,因此須承擔客戶詐欺或隱匿的風險,保險公司通常利用大數法則、根據過去的損失發生率,算出一個成本平均數計算保險費。按此結構,部分風險較低的客戶是吃虧的,因為他們須繳交與高風險客戶一樣的保費,形成低風險去補貼高風險的狀況。現在這種外溢保單,對知道自己風險較低卻要負擔較高保費的客戶來說,就有機會得到比較公平的對待。

因此,如果你自認身體健康又有良好生活習慣,就可嘗試購買這類具外溢效果的保單,因為這類保險可讓健康狀況較好的人得到保費優惠,從自利的角度看,是不錯的選擇。相反地,對於一個知道自己風險比較高的人來說,就不太適合購買外溢保單,因為對你沒什麼好處,不僅保費較健康狀況好的人高,一旦保險公司知道你的生活習慣不佳或健康風險較高,還可能影響到你未來投保的費率與
利益。

對保險公司而言,外溢保單還有一個好處,就是透過這些設計,可以收集到更多保戶生活習慣的資料,這些寶貴數據是保險公司未來了解客戶、進行銷售的利器。至於消費者,是否願意提供這麼多資料給保險公司,就必須自己斟酌考量了。(plan_smart@bwnet.com.tw)

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