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單身族如何打造月入4萬退休金?

智富月刊 智富月刊 2016/3/31 撰文者:戴瑞瑤
© 由 智富月刊 提供

我今年37歲,目前單身。雖然我月薪才3萬元,但因為住在家裡不須負擔房租,加上我長期有手寫記帳,控管自己的消費,所以每月扣除生活支出6,000元與孝親費2,000元後,可結餘2萬多元,我都固定存在活存帳戶裡。

我已工作10年,一出社會我就有在看理財雜誌。因為我有4個弟弟妹妹,所以父親到了65歲還不敢退休,看到他這麼辛苦,讓我還年輕時就在為退休做打算。我覺得如果能盡快利用既有資產達到每月領被動收入4萬元,就能不用為老年退休煩惱,甚至能提早退休。

目前我已累積到約230萬元資產,其中有60萬元是單筆投資的基金,標的分別在印度、東協、東歐3個市場,是銀行理專與朋友介紹的。2年前經過朋友介紹,我也開始投資台股,標的有中鋼(2002)、旺宏(2337)等,一年可領約1萬元的股息。

另外,我每年的保險費約10萬元,除了基本的醫療險、癌症險,因朋友介紹,又買了1張保額跟保費可彈性調整的萬能終身壽險,以及1張月繳3,000元的變額萬能終身壽險,因為這1張是投資型保單,我就投入了業務員推薦的拉丁美洲跟全球資源,報酬率不好,還一度是負的,所以我很後悔。

想請問《Smart智富》月刊和顧問,我要如何投資才能加速累積資產?我想把上述保險都解約,用原來繳保費的錢去做投資,好加快累積資產的速度,如果資產變多,也就不需要保險了,這樣的做法是對的嗎?

【專家建議】將定存投入股票、基金,拉高報酬率
日盛證券財富管理部經理、認證理財規畫顧問(CFP) 周大偉

Betty雖然薪水不高,但長期記帳讓她生活支出控制得宜,儲蓄率高達73%,是很好的習慣。只不過她犯了以下的錯誤,要盡快調整:

1.陷入盲目投資,標的都聽親友推薦:從Betty的投資損益表來看,績效並不穩定,甚至起伏很大。以她超過10年的投資經驗,對市場應有一定的了解和敏感度,不該隨意聽信親友的推薦就買進,也不應看到短期績效很差時就縮手。

2.誤把保險當作投資、儲蓄工具:Betty覺得保費高,又看到保單連結的基金投資收益不佳,就想把保險解約挪去投資。這顯示她對保險的觀念不夠正確。

保險的目的,是為了一旦遇上風險事故時,因獲得保險金的保障,而能維持個人、家庭的經濟安全與生活穩定。由於她的投資能力還不夠穩定,要解除保險轉做投資,風險實在太大,極易造成資產縮水。

3.退休前還需考慮其他理財目標:原本Betty希望每月退休後能有4萬元的被動收入。若以年化報酬率5%來算,需要960萬元資金,但因她才37歲,仍有成家的可能,可將960萬元列為首要目標,在累積到這筆資產後,根據當下的需求做運用。

在釐清Betty的理財問題後,我給予她下列建議:

建議1》挪出緊急預備金,其餘資金配置7成於基金、3成於台股

Betty目前的資產組合內,其中定存高達40%。為了讓資產更有效運用、快速增長,建議定存帳戶只預留緊急預備金,其餘都投入股票和基金。緊急預備金以月收入6個月計,約為18萬元。由於她的活存帳戶有20萬元,可轉為定存,直接作為緊急預備金的專用帳戶。

至於可投資資金,將現有定存加計股票、基金的帳面價值,總計約176萬元,建議調整為7成在基金、3成為股票。另外,每月結餘Betty目前的資產組合內,其中定的2萬元也都用於投資,其中的1萬4,000元定期定額扣基金,剩下的6,000元可以買零股。

建議2》基金區分核心、衛星配置,台股則投入台灣ETF

在基金配置上可分核心和衛星2種配置,建議以全球股票型基金作為核心配置,可挑選1年、3年表現優於同組平均的標的,長期而言,年化報酬率至少達5%。而配置的資金為定存中的63萬元,可分成12筆每月定期投入,而月結餘中的1萬元也要定期投入。

而衛星配置可選擇範圍稍小、發展中的新興市場。Betty原本投資的東協、東歐基金就屬於此,加上近期美元升息,資產可望回流東協、東歐等市場,可續抱,並以每月結餘中的4,000元定期投入。且至少每月要檢視1次,並設10%為停利點,一達到就本利全贖回,再定期定額投入另一區域市場的基金。

股票部分,我與Betty面談後發現,她對手上的持股並不是很了解,建議她在加計已領得的股息後,股價若有回本或小賺就脫手,再與剩餘的定存27萬元,可分成5筆,每月固定日期投入台灣50(0050)等ETF,而每月結餘中的6,000元,就定期買進台灣50的零股。以近5年殖利率約3%,加上資本利得也能達到5%的報酬率。

經過上述調整後,假設Betty沒有結婚生子或買房等重大的理財支出,以年化報酬率5%計算,她可在53歲時累積到960萬元的退休基金(詳見圖1)。 只要Betty將此資產放在年化報酬率5%的工具,每月就有4萬元的被動收入。

【專家建議】停繳投資型保單,並補足醫療險保障
錠嵂保險經紀人公司區經理、認證理財規畫顧問(CFP) 賴昆培

目前Betty的保單有儲蓄型與投資型終身壽險,這類保單與相同保額的定期壽險相比,保費較高,但保障卻不太足夠。因此,建議她的保單做以下調整:

建議1》停繳投資型保單、萬能終身壽險

由於Betty在朋友介紹下投保的2張保單,保費高、保障低,且頭5年都須收取150%的前置費用。建議她先辦理停繳這2張保單,而非解約。因為她投保已超過5年,前置費用都繳完了,此時解約並不划算,但將每年2張保單保費的8萬元,轉去補足醫療險保障。

雖然這2張保單停繳,但因保單裡還有保價金,只要保價金足夠扣除壽險的危險成本,原有的壽險保障就會繼續。到了保價金不足額時,保險公司會寄通知,屆時Betty再繳最低保費,即可維持保障。

建議2》拉高醫療、意外、癌症與殘廢保障

至於Betty原本投保的基本住院醫療險和癌症險,保額也都不高。受到健保DRGs制度的影響,未來住院天數會減少、醫療自費費用會增加,必須要有實支實付型醫療險才能補足醫療保障,建議醫療雜費限額至少要有10萬元。

而意外傷害險的保額原則上是壽險保額的2倍,以Betty來說,保額要600萬元。建議她買產險公司的意外險,保費會比壽險公司便宜3成,再附加意外醫療險即可。若另外要保障因疾病造成的殘廢,可補足殘扶險,建議保額每月給付約10萬元,可做長期看護的費用。

另外,現今癌症治療不一定需要住院,原本就住院天數來給付的癌症險,恐怕不符合實際的需求,建議她再補足初次罹癌即一次給付理賠金的癌症險。這樣調整下來,年繳保費從10萬元降為6萬元,保障較周全,每年又多出4萬元投資。

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