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單身族如何評估能否提前退休?

智富月刊 智富月刊 2016/10/28 撰文者:陳彥丞

我今年39歲,目前從事人力資源的工作,年收入大約80萬元左右。再加上公司每季分紅,這幾年的年收入約有150萬元。收入雖然很不錯,但我希望可以在6年內離開現職,可以不必為錢煩惱,做自己真正感興趣的事。

提早退休後,我預計搬回中部老家與爸媽同住,未來也會繼續照顧他們起居,因此我希望46歲退休後,可以透過投資理財,每月擁有至少6萬6,000元的現金流,以支應全家開銷。

為了這個目標,我近幾年很努力存股票,這幾年大概累積了近700萬元的股票資產,其他還有像是外幣保單與基金投資,合計約100萬元左右。

我想知道未來退休之後,收入即將中斷,這些資產需不需要做什麼調整呢?尤其是股票部分,目前持有的17家公司是理想的布局嗎?另外,未來還適不適合持續投入股市呢?

另外,因為父母年事已高,身體狀況也不容易再購買保險,我很擔心未來萬一他們健康出狀況時,除了需要有人照顧外,醫療開銷也會是一大筆負擔,還有我自己未來老後的安養照護問題,該如何提前規畫?想要請教《Smart智富》月刊的專家們,怎麼做才能兼顧提前退休與照顧父母的目標呢?

【專家建議】增加儲蓄型保單比重,並補足醫療保障
統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 徐采蘩
小亞的收入穩定,而且她生活十分節儉,每年約可存下100萬元,因此,小亞想要達成2大理財目標並不困難。加上她多年以來透過股票、外幣保單、基金等來規畫退休後現金流已經有相當的基礎,因此只要針對以下3個問題來處理,就能夠不愁退休金、父母老年照護金來源:

1.股票占比過高,退休金波動風險過大:小亞目前的資產有69%為股票資產、基金與外幣保單等占7%,儲蓄與保障型保單占6%,現金與房地產占18%。

不過,退休後的資產布局以穩健為要,不宜風險過高,以她目前股票包含股票型基金的資產已超過7成、且集中在台股來看,萬一未來大盤下跌或是景氣下滑時,股票資產可能也跟著縮水,甚至影響現金股利收入。

2.個人醫療保險不足:小亞退休後的保障重點有2─醫療與老後照護,但目前她的保單中無實支實付醫療險,且長期照護的部分也尚未規畫,應優先補強。

3.單身需思考晚年照護:小亞晚年不一定有親人可協助照護,因此要預設在健康情況不佳,甚至有失智、失能的情形時,手邊資產要如何規畫才能用在照護自己上。其次,因小亞須肩負照顧父母老年生活的責任,也要考慮到萬一她比父母更早離世,父母未來的照護由誰負責。

針對以上3個問題,我給予下列建議:

建議1》增加低風險資產占比,51歲再正式退休
小亞未來退休的收入來源,主要為以下3項:股票股利、儲蓄型保單以及美元保單還本金。股票以當前現值700萬元、殖利率5%計算,每年可領35萬元;儲蓄型保單每年會還本6萬元,而美元保單則在她51歲後,每年可領新台幣約25萬元。因此在51歲後,她可年領66萬元,已接近預設的目標80萬元。

不過,由於股票占比過高,未來若有虧損恐影響到退休收入,每年的結餘則不宜再投入股市。應透過風險極低的儲蓄險或年金險來規畫,以降低透過股票現金股利可能會每年波動的不確定性。因此,儲蓄型與保障型保單占比可逐漸提高至30%,股票比率便會降至總資產的30%。

因此,小亞可考慮購買6年期、年繳67萬元的年金型保險,6年後每年領回14萬2,000元,試算後建議小亞採取兩階段退休法,在46歲離開現職後,先轉換至自己有興趣的工作直到51歲再正式退休(詳見圖1)。

繼續工作的好處是:只要小亞的月薪能大於2萬元,一樣可達到她的目標,且還能繼續保有勞保年資,確保勞保老年給付金額不會減少太多。

建議2》加強醫療與照護保障
老後的醫療與照護費用會是一大筆負擔,但人無法預期未來的健康狀況,因此提早做好準備,才能降低未來的經濟衝擊。因為小亞父母已無法再購買保險,最好另外成立「醫療專戶」。

所謂的醫療專戶,必須獨立於小亞退休帳戶之外,專門支付父母未來可能產生的照護費用。醫療專戶需在小亞退休前準備完成,也就是46歲前要存到一定的金額。

此金額依照小亞未來回鄉的生活水平,以及她能自行照護父母的情況下,1個月約為2萬元,並以父母的餘命21年(至90歲)估算,加計2%的通膨率後,在46歲時她應該已準備500萬元,換算現值約為425萬元。

由於離小亞正式退休還有一段時間,建議她可以用目前投資工具的獲利,例如基金、現金股利等來籌措資金。

而小亞本身目前只有一張住院日額1,500元的住院醫療險,先前沒有規畫實支實付醫療險,但這個險種是最能補足健保自費與門診手術支出的醫療險,建議她一定要優先補齊。

按照小亞希望住院1天能夠有5,000元∼7,000元的保險給付,建議她至少再增加日額3,500元、雜費限額約12萬元的實支實付醫療險,以及日額1,500元的意外醫療險。

長期照護方面,未來不論因疾病或意外造成的殘廢,在醫療與照護上都會造成經濟負擔,因此可透過保險來支付這些費用。

其中,殘扶險由於保障範圍最廣,判定標準明確,保費也相對便宜(詳見表1),順序上為最優先購買的商品,因此依照小亞的需求,增加每月給付3萬元殘扶金的殘扶險。保障完善後,她的年繳保費會增加5萬元。

建議3》申請安養信託,確保自己與父母老年生活
最後,小亞要留意,即使退休現金流不愁,但是萬一失去自理能力,身邊也不會有配偶或子女協助,這些辛苦累積的錢該如何確實用在自己身上,就是個大問題。因此,她可以在事前就先申請「安養信託」服務。

安養信託可提前約定當自己發生上述情況後,要找什麼機構提供照護、需要哪些照護服務等等。當資產進入信託後,會由受託人(機構)負責管理,每月需要的費用就會由受託機構給付,就不需要擔心自己無法管理財產時,當初的規畫就會失去作用。

當然,如果擔心自己比父母早離開,小亞也能夠為父母辦理安養信託,同樣可以確保自己留下的財產,真的能發揮照護的作用。

【專家建議】調整持股,以民生消費、金融類股為主
存股達人、財經暢銷書作家 華 倫
用存股打造退休後的現金流,讓自己的被動收入愈來愈多,絕對是個好方法。不過,既然是希望可以打造源源不絕的被動收入,因此應以「穩定」作為出發點存股,我給小亞下列2個建議:

建議1》手中持股調整為民生消費型類股
在小亞的存股名單當中,金融類股占50%、電子與資訊類股占36%,傳產類股則為14%,其實可以發現大多為「景氣循環股」,代表公司獲利易受景氣波動影響,連帶股利發放的穩定度也會降低。例如,小亞持股中的台橡(2103),主要業務與橡膠相關,像這樣與原物料高度相關的公司,就會受到原物料價格波動的影響,獲利變動幅度大。

因此,若要找尋長期持有標的,應該以民生消費類型的公司為首選,因這類公司提供每個人日常生活都會用到的商品與服務,所以獲利不會劇烈變動。除此之外,也應該從該公司的市占率觀察,選擇龍頭企業。

小亞如果想更進一步篩選標的,可以從財報中著手。首先觀察公司股利的分配狀況,過去每年皆有配息、股利緩步成長者為佳。再者是觀察公司的獲利,最好是選擇長期呈現成長趨勢者。負債的狀況也是挑選要件,公司的長期負債應該要低於公司2年的稅後淨利,代表極少需要動用財務槓桿。

建議2》金融股持股不變,剩餘50%應逐漸轉換
按照民生消費類型的公司條件篩選,小亞的持股大部分都需要進行調整,應該要往電信、食品、保全等產業尋找標的,才能夠確保股票的資產在退休時,能為她帶來穩定的被動收入。建議除了金融類股維持目前持股之外,其餘都可逐步進行汰換(詳見表2)。

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