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壽險保費為何每年都在漲?

智富月刊 智富月刊 2016/9/29 撰文者:彭金隆


每到了下半年,市場總會傳出壽險保費要調高的消息,而且調整幅度一次喊得比一次大,讓很多計畫買保險的消費者不知道該立刻下手?還是就此打住?聰明如你,該如何看待這件事呢?

首先,為什麼保費會不斷調漲?主要有兩個原因,一個是制度性因素,一個是突發性狀況。就制度性因素分析,金管會每年年中時,會根據一個既定公式對壽險公司責任準備金進行試算與調整,這個公式主要標準是政府公債殖利率,如果市場利率走跌,公債殖利率會一直往下調。過去幾年利率持續探底,保險公司的責任準備金提存利率平均每年會被要求調降1∼3碼(編按:1碼=0.25%)不等,不同商品又會有不同調幅。像今年檢討利率水準後,一如外界預期,至少會有1∼2碼的調幅,可預見的是明年大部分壽險商品費率將因此漲價1∼2成。

另外,就是突發性因素。最近金管會發現部分壽險商品佣金給得太高,因此要求保險公司不可以出現所謂的「費差損」。所謂「費差損」就是保險費率公式中,預計作為費用的部分,保險公司實際支出若超支、會產生損失。金管會要求調整佣金或費用,這樣的做法直接讓業務員或保險銷售通路收入減少,進而影響到保險公司業績。保險公司因此很有可能會以比較貴的新產品來填補這項缺口,進而造成保費調漲壓力。

面對保費不斷地調高,消費者該如何因應?第一步應先了解費率調整對短期或純保障商品影響不大,例如短期的定期壽險或傷害意外保險等。真正影響較大的是長期或儲蓄成分較重的商品。例如如果你要購買終身壽險,費率調漲與否就會差距非常大。但由於市場利率已經這麼低,若真有保障需求,建議可考慮長期型商品,但最好選擇預定利率會隨未來利率調升而調整的商品,如利率變動型壽險或分紅壽險,這樣比較不會有買到高點被套牢的問題。

若為了儲蓄目的購買所謂的「類定存保單」,保費調漲代表報酬率會下降,因此必須重新檢視這些商品的報酬率是否符合期待。另外,這牽涉到對未來利率的判斷,若你預期未來利率會走升,那麼晚一點買的商品報酬率會較高,保費相對較便宜,不妨先行觀望。相反的,你認為利率還會再跌,手上資金又太多,且能忍受流動性減少的缺點,那麼壽險商品整體期間預期報酬率只要優於定存,還是值得買。這一波利率調整,應該差不多已到尾聲,加上最近全球利率走勢開始出現變化,也許未來壽險市場每年上演的保費調漲戲碼會有一些改變也不一定! (plan_smart@bwnet.com.tw)

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