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寵物險推不動 問題出在哪?

中央通訊社中央通訊社 2016/9/18 蔡怡杼

「寵物醫療權益怎麼做?」專題之五(中央社記者蔡怡杼台北18日電)寵物醫療所費不貲,但產險業者看準商機推出的寵物保險卻乏人問津,除了以保險分擔風險的意識不高外,投保及理賠限制多也是原因之一。

少子化影響,貓狗等毛小孩成為家人,不過,寵物看診沒有健保補助,上了年紀的毛小孩的醫療費用也是很多飼主難以負荷之重,但是產險公司看準商機推出寵物保險,不管保費高低,這類商品不是業者不堪理賠喊停,就是賣不動,讓保險業者大感意外。

以明台產險在民國102年推出承保116項重大疾病的寵物醫療保險為例,一年保費只要新台幣5267元,提供貓、狗手術及醫療費每年最高理賠15萬元的保障;但這張寵物醫療險保單推出不到2年即停賣。

業者坦言,該張保單每年的保單理賠金額遠高於保費收入,目前架上僅有保費1000多元到2000多元的平價版寵物意外險商品,但每年承保件數也只有100多件。

另一家泰安產險情況也類似,飼主投保意願不高,單張保單一年承保件數約僅百件,與原先預期約2%投保率有嚴重的落差外,與已開發市場也有明顯的差距。

根據明台產險統計,瑞士寵物險投保率(註)最高有70%、美國為63%、英國與日本分別有45%及40%。但台灣寵物保險卻一直有行無市,不僅投保率不高,承保件數也無法明顯拉升。

未植入晶片、非特約醫院都不理賠

明台產險經營企劃部副理鍾紀瑋分析,可能與晶片植入尚未全面落實、未保障續保、合作醫療院所較少、保費未能提供分期付款等有關。

「沒有碰到大筆醫療費用支出時,飼主不會主動幫寵物投保。另外,不是每家獸醫院的診斷證明都可以賠,只有與產險公司簽約的特約醫院才會理賠」,鍾紀瑋說。

他表示,以多數的情形來說,年紀較大的寵物比較會有健康問題,大型犬如聖伯納、獒犬等體重超過30公斤的寵物,因為特殊風險較高,醫療費用也相對較高;但這類需要高醫療費用的毛小孩,恐會遭到保險公司拒保,也是影響寵物險銷售的原因。

此外,寵物晶片植入未普及也是影響投保率的要素之一。明台產險表示,對飼主來說,家貓沒有帶出門的需求,比較不會有走失的可能,使得寵物貓的晶片植入情況相對家犬低,加上國外研究顯示,植入晶片恐增加寵物罹患腫瘤機率,都會影響飼主讓寵物植入晶片的意願。

另外,未保障續保也拉低了寵物險的投保率。保險業者說,年紀長的寵物通常健康風險較高,尤其已經出險過且曾罹患重大疾病的寵物,未來若續保,理賠風險也相對較高,且即使產險有意續保,主管機關基於金融機構穩健經營、市場健全等考量,也不樂見產險業者承作賠率較高的商品。

業者更說,台灣人保險分擔風險的意識不高,即使是立法強制投保的強制車險,機車的投保率也才7、8成,更何況是商業保險,且人身意外險一年保費1000多元到2000多元,「民眾都沒有幫自己投保了,更何況是替寵物投保」。

美飼主買保險多為重症作準備

美國有各種寵物保險,但資深與生過病的貓狗難被納保,洗牙與打預防針等基本保健不受保,飼主買保險多為重症與意外做準備,大部分情況仍得自掏腰包。

在美國,寵物疾病檢驗與治療並不便宜,驗血、驗尿、照X光等基礎病理檢查可能超過200美元,器官病變與腫瘤的磁振造影掃描(MRI)至少要500美元;若要動刀,數千美元可能跑不掉,養寵物是件奢侈的事。

寵物生病的開銷不下於人類,美國市場上有不少寵物險,不過為貓狗保險算不上成風氣,主要是寵物的健康風險難測。

飼主鍾太太回憶愛犬躺在手術室奄奄一息的樣子,獸醫不斷提出做進一步手術的要求與價錢。她說,「花費不斷以幾百與上千美元往上加,在那種情況下只能同意」。為了多病的愛犬,鍾家已花費鉅款,雖也曾想過買保險,不過已有病史的寵物難納保。

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和人類一樣,美國的寵物險項目繁雜,每月繳交20多美元,60多與超過百元都是常見的保額,但問題在於「有多少保障」。

買保險無外乎保費、自負額與受保範圍等考量,例如,美國動物醫院為寵物麻醉、洗牙得花超過500美元,但諸如此類的「基本醫療」,寵物保險通常不支付;買保險多是為年輕的貓狗發生意外與重症的龐大開銷作準備,年邁寵物保額高,保險公司經常拒保。

美國的寵物醫院與保險純為商業市場運作,由消費者自行選擇與承擔風險,除了由政府核發證照的基本管理外,其他多由行業內自行規範,各州都有相關的動物醫院或獸醫組織,有83年歷史的「美國動物醫院協會」(AAHA)就相當有規模,加入協會須符合專業標準,並定期檢討行業內規。

美國的動物醫院多走溫馨與家庭風格,讓寵物主感到放心,動物醫院會提供完整的用藥與診療說明,以及醫療後服務與後續建議。

(註)各國對寵物的定義不同,會影響投保率數字,此處是明台產險依其定義。1050918

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