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想辭職帶小孩 家庭收入夠嗎?

智富月刊 智富月刊 2016/4/28 撰文者:戴瑞瑤
© 由 智富月刊 提供

我今年45歲,與老公因為晚生孩子,所以孩子目前年紀都還很小,分別是9歲與3歲。大女兒除了上學外,還有讓她上英文課;小女兒平日則請保母照顧。

我們家庭年收入約80萬元,老公收入較高,每月有3萬5,000元,目前還足夠我們家日常生活花用。小女兒明年要開始上幼稚園,雖不需再請全日的保母,但幼稚園只讓小孩待到晚上5點,而我與老公都要晚上7點後才能下班,花費和接送等都將會是問題,所以我想了解,以家裡的經濟狀況,我能暫停工作,好好地帶小孩嗎?

目前,我們手上的現金、定存、股票跟基金,累積了約有300萬元。不過,多年前我們買房子時,向父母借了150萬元,一直沒有還。雖然父母也沒有和我們約定要何時還,但他們曾經表示,這一筆錢就當作他們未來的醫療照護金。想請問《Smart智富》月刊,我現在應該就把這150萬元挪放在專戶裡不動呢?還是可以拿去投資,到父母需要時再還給他們呢?

在投資的部分,我每年會在除權息前買進統一(1216)、中鋼(2002)、台積電(2330)等股票來存,且每月定期定額9,000元投入台股基金,還有單筆投資礦業基金跟美國高收益債基金,但報酬率都是負的,人家說淨值愈下跌就愈要續扣,這樣是對的嗎?

最後,老公有1張保額300萬元的投資型保單,目前月繳保費3,000元。老公70歲開始,年繳保費要10萬元以上,我很擔心會是一個負擔,但若解約,對已經罹患慢性病的老公,又會有保障不足的風險,我該怎麼辦呢?請《Smart智富》月刊與顧問給予我解答。

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繼續工作,以家庭結餘準備子女教育金

小彥除了很用心照顧女兒之外,也把家庭支出控制得很好,但還是有下列問題須正視:

1.忽略大學教育金的龐大支出:光靠老公收入支付家庭生活開銷已所剩無幾,只能把小彥的收入作為儲蓄。若小彥暫時停止工作,原本的儲蓄恐怕不夠負擔大學教育金。

2.未做還款規畫:150萬元因為是父母的醫療照護金,若把錢全部拿去投資,萬一需要用錢時,景氣正在低點或投資標的下跌中,就須忍痛認賠賣出,造成還款未足額。

3.夫妻壽險皆不足:若以夫妻個別收入占家庭收入比率,計算兩人對家庭開銷、教育金與房屋欠款個別須負擔的金額後,發現小彥夫妻壽險都不足,一旦發生重大醫療保險事故,家庭經濟恐會陷入困境。

根據以上問題,我給予小彥下列建議:

建議1》要持續工作,以儲備小女兒的大學教育金

若小彥暫停工作5年,等小女兒上了小學3年級讀全天課時再回職場,家庭每年現金流會短缺22萬元之多。以小彥目前的生息資產最多只夠撐到她62歲。

建議小彥仍要維持工作,至少家庭的現金流保持正數,也就有結餘準備子女大學教育金。以年化報酬率5%來做試算,夫妻倆到65歲還能累積約700萬元資產。

建議2》先挪120萬元做還款準備,其中60萬元做穩健投資

建議將定存120萬元,規畫為還款準備金。可將60萬元放在定存以供父母有需求時隨時提用,剩下的60萬元才投入穩健的基金或股票。不足額的30萬元,就等父母要用錢時,再從小彥家投資的股票或基金做部分贖回來支付。

建議3》65歲退休請領勞保老年年金而非一次請領

小彥夫妻預計65歲退休,並希望兩人每月生活費合計現值3萬元。經計算後,小彥夫妻到65歲時,光勞保與勞退的給付,就已足夠兩人過退休生活。建議小彥跟老公退休時,勞保選擇老年年金給付(詳見表1),再加上從勞退每月領約3,000元,夫妻倆退休後每月可領約5萬8,000元作為生活費。

建議4》停繳老公的投資型保單,夫妻倆皆加保定期壽險

小彥老公所需的壽險保額為770萬元,他目前有1張終身壽險500萬元,另一張投資型保單300萬元,但他的投資型保單壽險保費會隨年紀增加,光從46歲繳到53歲時,總計要繳超過50萬元。

建議停繳投資型保單,帳戶價值金還有1萬4,000元,足夠扣明年的保障,後年若不再續繳保障就失效。屆時可再加保20年期定期壽險280萬元,年繳約2萬元,繳20年只需40萬元,20年後女兒都已成年就不需再加保。而小彥可再加保360萬元的20年期定期壽險,年繳保費約1萬5,000元。

小彥老公的症狀不重,近6年都有吃藥控制,不至於被拒保,但最好誠實告知。保險公司通常也會請保戶體檢,來決定是否以除外責任、加費等方式承保。

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避免重壓單一市場、產業,減輕投資風險

小彥的投資標的太多超過她的管理能力,而且投資多以單一國家或產業為主,建議她做以下的調整:

建議1》台股基金轉做全球股票型基金、個股可改投入台股ETF

小彥的投資中,台股占了67%。因她持有的10家公司,都是台灣前50大的企業,也就是台灣50(0050)內的成分股,建議她可以轉作台灣50。對小彥來說,投資ETF,管理和研判操作會單純許多。若不計資本利得,近5年殖利率約有3%,也符合小彥的目標報酬和風險屬性。

其次,建議小彥把台股的占比往下降,避免風險太過集中在單一市場,可將現有的台股基金部位,轉換到全球股票型基金或美股基金,讓投資部位有3成在世界大國。以MSCI世界指數來看,近5年的年化報酬率平均約6%。

建議2》將海外基金部位與還款準備金60萬元配置公債基金

再從整體投資的配置來看,股票資產占比過重,達到8成,以小彥家的整體收入不高,且夫妻都邁入中年,風險較大。建議可將債券型基金的占比從12%提高到30%,讓整體資產的配置較平衡,波動風險也能降低。

由於小彥原本持有的是美國高收益債基金,雖配息高,但波動度跟股票一樣高,會在景氣好時上漲、景氣差時公司倒帳率高而易造成淨值下跌。建議她轉換到政府公債為主的債券型基金。

觀察2007年12月31日到2009年3月31日金融海嘯發生期間,全球債券型基金、美國政府債基金與新興市場債券型基金的跌幅大約在10%以內,但高收益債券型基金跌幅卻約30%,顯示公債基金較能有避險的優勢。成熟國家公債基金年配息約在2%、新興市場公債基金約在4%∼5%。

而她目前虧損達57%的礦業基金、報酬是負16%的新興國家小型公司股票型基金,因為都是高波動標的,小彥操作能力不足,所以建議她停損全部贖回,並轉換到公債型基金,使債券資產提高到占比33%。另外,她目前每年結餘的10萬元,建議以50%投入債券型基金、30%買台灣50的零股、20%投入全球股票型基金。

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