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擔憂罹患重大疾病 怎麼投保才妥當?

智富月刊 智富月刊 2016/6/29 撰文者:林 竹


小敏家族有高血壓病史,長輩曾中風,她擔心自己未來可能成為重大疾病患者,想透過保險轉嫁未來可能的醫療費用風險。業務員建議她可在重大疾病險甲型或乙型、特定傷病險、重大傷病險等4種保單中挑選。她因為預算有限,要怎麼選最恰當?

根據衛生福利部(以下簡稱衛福部)統計,截至2015年12月31日為止,全台灣「重大傷病證明」領證人數逾96萬人,與前一年領證人數91萬人相較,1年成長5.4%。

另外,依據2014年統計資料,國人所繳健保費中,每100元有27元花在重大傷病患者的醫療,較2013年成長3.3%,顯示重大傷病會明顯拉高民眾的醫療支出。

為降低保戶在重大疾病醫療費用的支出,保險公司針對「重大疾病」,設計出重大疾病險甲型、重大疾病險乙型、特定傷病險與重大傷病險等4種保單,轉嫁消費者擔心的風險。

回顧重大疾病險在台灣的發展歷程,早在1990年代,就推出針對7項重大疾病進行理賠的「重大疾病險」,2000年後又有保險業者將發生率較低的中重度疾病納入,推出「特定傷病險」。至於重大傷病險,則是在2014年新研發的保單,主要是連結健保局重大傷病證明的理賠範圍,只要保戶取得健保局核發的重大傷病證明,即可獲得理賠。2016年主管機關又將重大疾病險再依輕、重度,分為甲型與乙型。

目前這4種保單都是「一罹患疾病,就理賠整筆保險金」的一次給付型產品。不過,友邦人壽行銷長李正偉指出,各類保單理賠的範圍與項目,差異甚大(詳見表1)。

最晚推出的「重大傷病險」差異尤其明顯,因為這種保單的理賠範圍不是由保險公司訂定,而是依循衛福部規定,只要保戶罹患的重大疾病,符合衛福部訂定的「全民健康保險重大傷病範圍」中所載之傷病項目,保險公司就會理賠,理賠定義在4類保單中,相對清楚、又明確。

若比較保費,最早推出針對7項重大疾病設的重大疾病險,因這7項重症罹患率高,保險公司出險率也最高,保費因此較貴。在2016年區分的甲型與乙型2種保單中,又以甲型因為會給付身故理賠金,保戶如果終身未曾罹患任何重疾,身故後受益人仍可拿回保戶所繳的保費總金額,因此保費最貴;乙型重大疾病險則大多不含身故保險金,保費較甲型便宜。

至於特定傷病險雖然理賠的疾病項目數較重大疾病險更多,但是保障一些罹患率較低的特殊傷病,保費相對較便宜。另外,重大傷病險雖然可擴及衛福部認定的重大疾病範圍,因剛開始推出,保險公司出險率較低,保費因此會比重大疾病險便宜。

保障範圍、費用差異大
可從3方向評估

這4種與重大疾病有關的保單各具特色,保障範圍不盡相同,消費者該如何從中挑選?額度要買多少才夠?建議消費者可以從以下3方向來判斷:

方向1》「影響大、範圍廣」的風險先解決:磐石保經業務長李恩守指出,投保重大疾病相關保單時,應以「發生率高、影響大、範圍廣」為核心考量。

因此他建議先投保發生率高、影響性大的「重大疾病險」,再搭配保障範圍廣的「重大傷病險」,以這2種保單作為規畫核心。待有額外預算或擔心更細微的風險時,再思考是否投保特定傷病險。

至於核心的2種保單要如何配置?李恩守建議,如果手上沒有重疾險保單的保戶,可以各占一半預算的方式投保,例如希望一次領到保險理賠金100萬元,就規畫「重大疾病險」、「重大傷病險」一次保險理賠金各50萬元。如果是已有重疾險的保戶,應該先檢視保額是否有缺口,若有缺口可考慮用重大傷病險補強。

方向2》不還本、保障時間有限制的保單較便宜:另外,市售4種保單除了有「還本」、「不還本」的差異,在保障年期上,又分為「定期」、「1年期」與「終身」3種。

消費者該怎麼挑呢?李正偉建議,通常還本型保單,在相同投保條件下,保費一定比不還本的貴很多,買保單的目的應以保障為優先,不應為儲蓄而繳納過多保費,因此建議以「不還本保單」為主。

至於保障年期的選擇,保戶應參考自身年齡與需求,若是只想在責任最重的青壯年時期拉高保障,年紀老邁時就不需要用保險轉嫁風險,可選擇「1年期」或是「定期」險種,拉高特定期間內的保額。若保戶希望終身享有保障,則選「終身型」保單。

但請務必注意因為保障時間不同,保費自然會有差異,通常終身型保單的年繳保費固定,定期險與1年期保單的保費,除了滿期會被調漲,因為多以副約為主,也要留意主約投保及保費高低。

方向3》保障額度至少100萬元:最後還要思考,保額要多少才夠?李恩守建議,以上4種重疾險保單的共同目的,是讓保戶在罹患重大疾病時,用保險金支付住院或非住院時期的醫療費用、以及因病無法工作造成的薪資損失。

因此建議消費者,在規畫保障額度時,應以整筆保險理賠金至少100萬元為規畫目標,才能補償經濟損失。但保戶也要留意,有的住院日額醫療險其給付項目中,亦包含重大疾病保險金,保戶在規畫時應扣除這些已準備的額度。

投保重大傷病險,先搞懂3件事

重大傷病險不僅理賠定義清楚、爭議少外,重大傷病險是4種保單中,理賠範圍最多、最廣的,但購買前要先搞清楚以下3件事:

1.限初次重大傷病、拿到「重大傷病證明」才理賠:
重大傷病證明非終身有效,有些疾病核發的重大傷病證明,有「時間限制」,滿期後不續發。若保戶曾罹患重大疾病、領過「重大傷病證明」,但目前因重大傷病證明每3年、5年須重新審核,若已屆滿,目前未持有,保險公司會不予承保。

2.疾病項目依衛福部規定而浮動:
目前衛福部的「全民健康保險重大傷病範圍」共包含30項、300多種疾病,但這個範圍是浮動的。也就是說,有的疾病將來可能會被納入;有些目前被納入理賠範圍的疾病未來也可能被剔除。

3.部分疾病不理賠:
雖然先天性疾病、職業病等8大類疾病,隸屬於可領取重大傷病證明的範疇,但因不符合保險公司對疾病「非先天性」與「不可預知」的理賠要求,因此不予理賠。

不過,元大人壽商品開發部經理周世宏表示,保險公司對這類保單的理賠認定較寬鬆,若投保時該疾病在「全民健康保險重大傷病範圍」內,申請理賠時已被衛福部剔除,保險公司會照樣理賠。若是投保時不在前述範圍內、保單條款未載明,申請理賠時已被納入,保險公司也會理賠。

重大疾病發生率高、拉高民眾醫療費用支出,因此標榜一整筆給付的重大疾病險、特定傷病險與重大傷病險,被視為是繼醫療險、癌症險後,補強醫療費用的第三支柱。《Smart智富》月刊以消費者立場為出發,特別整理目前市售共205張重大疾病險、特定傷病險與重大傷病險,進行第3屆《Smart智富》保單評選活動,為保戶從中挑選保費合理、保障完整之優質保單,將於9月號《Smart智富》月刊中專題報導,敬請期待!

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