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林益全:理財讓我 在球場更有動力

智富月刊 智富月刊 2016/2/25 撰文者:林 竹
© 由 智富月刊 提供

在2016農曆年前夕,職棒義大犀牛隊新任隊長,被球迷暱稱「神全」的林益全新合約出爐,月薪65萬元加上特別獎金200萬元,年薪近千萬元,成為義大犀牛隊中身價最高的球星。

在業餘時期以重砲打擊聞名的林益全,2009年就創下史上野手以最高簽約金500萬元、月薪11萬元加入興農牛隊(編按:義大犀牛隊前身),7年來表現突出,更在2014年、2015年連續拿下年度「打點王(將隊友送回本壘的得分最高)」的榮耀。然而在球場上表現衝勁十足的林益全,面對投資理財卻不過分積極,他深知球員薪水豐厚但黃金期短的宿命,因此對自己的財務早有一套想法。

尤其有國立高雄第一科技大學財務管理碩士畢業、當過銀行理專的老婆林家嘉協助下,林益全對自己的財務目標,有著清楚的擎畫:「目標有2個,一是在40歲退下球員生涯,轉作教練或其他職位,但薪水難免有落差,必須有足夠資產,讓我在不影響家庭生計的情況下,找到下一個職場舞台;其次是子女教育基金,我的第2個小孩將在2月底出生,要讓小孩念書、生活不因我退役、轉職而受影響⋯⋯」。

現在的林益全,理財目標講得條理分明,殊不知在剛加入職棒時,他曾因不擅理財,而讓自己慘跌一跤。

初掌財務》
闊氣花費不手軟
百萬稅金只能向媽媽求救

在業餘時期,林益全領的是月薪,孝順的他將月薪全交給媽媽保管,媽媽再給他幾千元零用錢花用。2009年加入職棒、簽下鉅額簽約金後,他拿著簽約金,買下位於台中西屯約80坪、總價約900萬元的新成屋。

他心想自己過去賺的錢,都是媽媽規畫,現在長大、買了房,該是自己打理財務的時候了,遂跟媽媽提出要求:「我想自己管錢!」

每月薪水11萬元扣掉5萬元房貸,以及給予父母的3萬元,還剩餘3萬元,加上球員特有的激勵與勝場獎金,林益全一個月可花用金額約6萬元。

從小到大未曾管理過錢的林益全,一下子每月有6萬元可花,就像小孩子第一次拿到紅包一樣興奮,開始闊氣地花費,看到喜歡的、想要的,他什麼都買;跟朋友、隊友出門,也豪氣一擲、大方請客,甚至還拿10幾萬元的薪水與獎金,買下人生第1支名牌手錶。那時的他心想:「房貸繳了,給父母的錢也有了,就算口袋見底也沒關係,反正下個月錢跟獎金又進來了!怕什麼!」

只是這樣舒服的好日子,在隔年的5月出現變化。林益全有天在信箱中收到國稅局寄來的繳稅通知,打開後嚇了一大跳,原來2009年因為高簽約金與月薪,適用高所得稅率,他要繳近百萬元的所得稅;然而他卻因過度消費,手邊只剩下幾千元、完全沒錢可以繳稅,只好回家找媽媽求救。

好在媽媽早將過去林益全交給她的孝親費,全數存在銀行或買儲蓄險,不曾動用,很快地就拿出一些錢幫林益全繳清了所得稅。

經過這次事件後,林益全開始反思自己的收支行為,「我列清單算過,過去1年我花掉的錢,可以買1輛國產車了!」

痛過一次之後,林益全深知不能再犯,於是再度把每個月的薪水交給媽媽管理,自己只拿2萬元零用金,「這麼做的好處是,當口袋只剩下5,000元時,支出就會謹慎,不敢亂花。」同時他也下定決心,未來要好好規畫自己的財務。

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培養觀念》
從基礎「記帳」做起
月底再檢視總開銷找漏洞

而這樣的念頭,在遇到老婆林家嘉後,更增添了援手。林家嘉從小就擅長數理,有正確的理財觀念,還短暫當過銀行理專,她告訴林益全,要做好收支管理,除了限縮零用金之外,最根本的方式就是「記帳」。

「我告訴益全,小至10元、大至1萬元的花費,統統都要記下來,因為唯有記帳,才能知道收支現況,調整、減少支出,進而增加儲蓄與投資。」但林家嘉也知道球員的工作忙碌、性格隨興,難免會漏記項目,因此她建議林益全,只要一花錢,就透過手機記帳App立即記錄,既不會忘記又方便。

林益全坦言,個性怕麻煩的他,一開始對記帳很不適應,但手機記帳App的便利性,讓他逐步養成記帳習慣,「現在出去買飲料、吃完飯,我就拿出手機滑一滑,很快地就把支出記下來。」到了月底,他再跟林家嘉一起檢視當月開銷,看哪些是不必要的花費,有沒有再節省的空間。就這樣,以前的林益全,收入高卻不知道錢花在哪裡;現在的他,把每一筆錢花在該花的地方。

另外,在2009年在台中購入的第1間房,也在全台房市起漲聲不斷下,房價跟著上漲。在2012年與林家嘉結婚前,林益全決心轉手賣出,獲利近200萬元。這時林益全才驚覺,過去他的收入與資產都是靠打球、儲蓄得來的,而這一次則是透過投資理財而來,這是他人生中第一次透過投資理財賺錢,他才深深體認到,「原來只要好好規畫,透過投資理財,有可能賺到比我打球還要高的收入!」

因此在與林家嘉結婚後,林益全主外,努力在球場上認真拼搏,林家嘉主內,負責打理家庭財務。夫妻2人共同打拼,實現理財目標。

理財規畫》
3帳戶有效管理收支
拿到薪資、獎金立刻轉存

林益全的理財目標設定是,假設他40歲從球場退休,必須讓小孩安心念書、長大,家庭經濟不受影響。與林家嘉討論後,夫妻2人將自己的財務,做了以下的規畫:

規畫1》收入分3份,管控資金

婚後林益全將收入全交林家嘉管理,自己跟婚前一樣、每個月領零用金。林家嘉說,球員薪水高,又有額外獎金可領,但容易陷入「賺多花多」的陷阱,因此婚後,她除了希望林益全繼續記帳、月底夫妻倆一起檢視支出外,更將林益全的收入「分帳戶管理」,並依家庭財務目標進行合理規畫。

林家嘉將林益全的薪水分成3份,1份是林益全的零用金,其餘2份分別配置在「一般開支帳戶」、「儲蓄帳戶」,其中「儲蓄帳戶」以活存為主,同時作為基金投資、購買房地產的準備帳戶;「一般開支帳戶」則用來支付家庭開銷。

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另外若領到不定期的獎金,則將50%的獎金放入第3個獨立的帳戶,作為「緊急預備金」,因應不時之需,其餘的50%獎金,則作為犒賞家人旅遊、享受美食的基金。

林益全笑著說,林家嘉分配收入的執行力非常強,有一次他剛比賽結束返家,就見到林家嘉開心的叫他來看電腦螢幕,對他說:「老公你看,你這個月的薪水和獎金入帳囉,這個數字你看了很開心對吧?等我這個按鈕一按下去(編按:指轉帳動作),這個數字就會歸零喔!」

林益全說,當時聽了一來感覺好笑,二來也十分佩服林家嘉收支管理的安排,因此他也相信,有了規畫與配置,心中的理財目標才能實現。

規畫2》穩健投資,以基金、房地產為主力

分配好收入後,林家嘉則為家人安排了不同的投資策略,考量2人已婚,但又只有林益全有收入,投資策略不可躁進,因此採穩健投資,以基金、房地產為主力。

1.基金:林家嘉為公婆、林益全、自己還有女兒「小蝦卷」,均定期定額購買基金,但依照每個人不同的需求選擇標的:公婆需求主要用於將來的退休與照護金,標的以保守型的債券基金為主;女兒需求則是將來的教育基金,高收益債券型基金與高股息債券型基金配置各半;林益全與林家嘉主要目的為累積被動收入,以會每月配息的高股息債券基金為主。

此外,設報酬率10%∼15%為停利點,但不停損,因為逢低定期投入,才能夠累積單位數。

2.房地產:考量林益全過去曾透過房地產獲利,2人婚後也想繼續投資房地產。因此2013年,在高雄以頭期款150萬元,買下總價1,420萬元的透天厝自住;2014年在林益全台南老家,以頭期款110萬元買下總價1,100萬元的大樓預售屋。因為打算「可能先自住,看機會轉手獲利」,因此他們買房的時候著重生活機能,位居蛋黃區,交通、生活機能便利,附近有超市、百貨公司,也鄰近交流道,另外最重要的是,附近有學校,「因為買房大多是夫妻,一定有小孩,將來有就學需求。」林家嘉說。

現在夫妻2人的話題,除了家庭、孩子, 最常聊的就是「投資」。林益全說,職棒球員生涯,閃耀但短暫,以前雖然薪水高,但是不知道錢用在哪裡,也擔心突然失去舞台,家人該怎麼辦?但現在有了目標、一步步邁進,就不用擔心運動員年齡的限制、退休後可能影響家人的生活,「更重要的是,因為知道自己的努力是有成果的,在球場上讓我更有動力,我知道自己賺的每一分錢,都能帶來更大的回報!」

專家評析 認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳

球員、醫生、律師等,都屬於社會中高收入分子,黃正勳表示,高收入者不代表不需理財;相反地,更要好好規畫才對,但他們往往會因收入過高,踏入一些理財陷阱:

陷阱1》不必做收支管理

黃正勳表示,高收入者普遍認為「自己不必記帳、了解支出」,因為光靠每月收入,就能因應所有開銷與投資,但家庭收入高,開銷與責任相對也大,更該做好收支管理,才不會賺得多、花得更多,最後陷入寅吃卯糧的困境。

陷阱2》不必為突發狀況預先準備

另一個常見的陷阱是,高收入者通常不具有「緊急預備金」的概念,因為認為自己的收入,足以應付任何突發事故,但這是錯誤的想法。因為收入高的家庭,通常只有1位收入來源者,若突然中斷工作,家庭經濟將陷入困境。因此黃正勳建議,高收入者更應有「緊急預備金」的概念,例如以12個月家庭月支出總額,作為緊急預備金,以備不時之需。

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