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〈理財〉儲蓄險明年漲定了!保單數字解密大公開

鉅亨網 鉅亨網 2016/11/18 鉅亨網記者陳慧菱 台北

明年起,儲蓄險漲幅將達 2 成!金管會 11/10 公布 2017 年的責任準備金利率表,台幣、美金以及澳幣計價保單將調降 1〜2 碼,意味著民眾購買保險的成本提高,最高可能漲到 2 成之多。

面對近年來保費最大漲幅,年底前將出現高頻率的保險建議書遞送以大量保單簽收潮,Money101.com.tw 台灣董事總經理周純如表示:「民眾投保前應充分了解理財的中長期目標以及家庭的現金流,付得起且繳得完的儲蓄保單才是最好的保單。」Money101.com.tw 針對儲蓄險幾項重要數字揭露,讓消費者可以快速解析保單是否適合自己。

從理財需求來看,一張複利增額險 (增額終身壽險) 的「年期」、保額所對應的「應繳保費」以及「解約金額」都與儲蓄規劃密不可分。長期的退休規劃或是中期的理財目標,所選擇的「年期」以及預期回收的「解約金額」理應不同;而目前的資產能負擔多少「保費」也可以透過 631 法則,將收入拆成 10 等份,6 份作為生活開銷以及短期儲蓄規劃,3 份作為中長期的理財投資,1 份則做為風險規避。

而 A 公司業務員跟 B 公司業務員紛紛都提出儲蓄險試算表,到底哪一份比較符合需求?Money101.com.tw 建議消費者可以參考保單的「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」(IRR) 。

依據投保的幣別以及年期會有不同的「預定利率」,像是目前美元保單的預定利率約莫為 2.75%;台幣計價的保單則為 2.25%。不過「預定利率」並非保單的實際投報率,因為加計了預定費用率跟預定死亡率之後,才是保戶應繳的保費。

實際的投報率應參考「內部報酬率」(IRR),也就是將所繳保費以及解約金換算成年化報酬率,影響「內部報酬率」高低的包含繳費的管道、繳別、投保的年期等等,民眾選擇年繳並且以轉帳或是信用卡享有 1% 折扣,也能提高保單的「內部報酬率」(IRR) 。

而民眾若是投保利率變動型增額保險則會有保證的「預定利率」以及浮動的「宣告利率」。保險公司將保費加以投資運用並定期公告宣告利率,因此,依照投資運用狀況不同,A 公司美元保單的宣告利率可能為 3.6%,而 B 公司的宣告利率為 3.7%,同時,今年跟明年的宣告利率也都不同。

參考了市面上的保單後,民眾欲投保保單,有「前三後十」的權益一定要知道,也就是投保前,應有至少 3 天的保單條款審閱期以及要保人有權在收到保單後翌日的 10 天內,以書面向保險公司撤銷契約。

Money101.com.tw 表示,保險意義與功能在於規避活得太長、走得太早以及病得太久的風險,儲蓄險的規劃應回歸於照顧自己的退休生活,補足退休年金的缺口,報酬率絕非唯一的參考指標。而在經過全盤的考量後再投保,才能降低解約或是無法繳費至期滿所造成的損失。  

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