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〈理財〉善用4原則 加保殘扶險提高照護保障

鉅亨網 鉅亨網 2016/10/4 鉅亨網記者陳慧菱 台北

青壯年這個人生階段,應該是人生最美好的時期──成家立業、五子登科,甚至已累積一些財富,開始為人生下半場作規劃。然而,在台灣,卻有將近 46 萬名 30~59 歲的青壯年,卻在人生最美好的階段,因疾病或意外致殘,從一般人被歸類為「身心障礙人士」,展開不同於以往的人生旅程。根據衛福部統計處資料顯示,2015 年全台身心障礙人數共有 115 萬人,若以年齡別來看,30~59 歲的青壯年人數佔了將近 4 成,僅次於 60 歲以上人數占了 48%。由於青壯年正處於家庭責任巔峰時期,因此全球人壽呼籲全台青壯年要正視殘廢風險,並及早檢視保單,補足殘扶保障缺口,降低殘廢風險帶來的重大家庭財務損失。

全球人壽代理行銷長鄭中安指出,一般人在作保險規劃時,通常都會買傷害險來降低意外造成的殘廢風險;然而,單靠傷害險是不足以完全轉嫁殘廢風險,因為傷害險提供的保障通常為一次性的保險金給付,主要的目的是在填補因意外傷害事故造成殘廢時,需要的治療費用或其他的必要費用支出。而殘廢發生後,接下來所要面臨的,往往是因為需要長時間的照護所衍生的費用缺口。

依照統計資料顯示,國人一生的長期照護需求時間平均為 7.3 年。因此,青壯年除了透過買傷害險來提高保障外,對於殘廢風險的轉嫁,更應該要考慮加保殘扶險,才能在因疾病或意外致成殘廢時,真正幫自己以及家庭建構起萬全的防護傘。只是殘扶險該怎麼挑選呢?鄭中安建議青壯年可以根據以下 4 大原則,挑選適合自己的殘扶險:

挑殘扶險原則 1. 給付項目有一整筆 + 月月領

鄭中安表示,青壯年通常是家庭重要經濟支柱,以目前常見的雙薪家庭為例,萬一有一方不幸致殘無法工作,可以透過所投保的殘扶險提供一筆即時的大額保險金給付來負擔當下的醫療支出,接下來還可以透過每月給付的殘扶金來補償照護所需的費用,減輕因為照護費用支出而造成的經濟壓力。因此,在購買殘扶險時,要先留意這張殘扶險是否有「單筆給+月月領」這兩種給付。

以「全球人壽安養久久終身保險 (A 型)」、「全球人壽安養久久終身健康保險 (C 型)」這兩張殘扶險為例,被保險人若因意外或疾病致成 1~11 級殘廢之一時,全球人壽會先依照殘廢程度給付不同比例的殘廢安養保險金,可以當作安頓被保險人的家庭基金,如作為支應治療等費用的支出。

若被保險人殘廢程度達 1~6 級殘廢之一時,全球人壽還會再給付一筆殘廢關懷保險金,供被保險人作為其他必要費用,如居家環境的調整或添購輔助器材的支出使用。此外,每月還會有依照殘廢程度給付不同比例給付的殘廢生活扶助保險金,來填補長期照護被保險人所需的費用。

挑選殘扶險原則 2. 殘扶金的保險期間要能滿足照護需求

青壯年致殘後餘命有的長達數十年,例如一名男性在 45 歲時因病致殘,餘命可能長達 15 年,因此,在購買殘扶險時,除了要買有「月月給付」殘扶金的殘廢險,還要特別留意殘扶金的給付時間。

一般來說,殘扶險的殘扶金給付時間是會隨著契約的保險期間屆滿而終止,因此,如果投保的殘扶險的保險期間僅至特定年齡 (如至 60 歲或 65 歲等) 或為特定期間 (如 10 年或 20 年等),則可能面臨的狀況是在仍有照護需求的期間,但所投保的殘扶險因保險期間屆滿,就不再繼續給付殘扶金。

「全球人壽安養久久終身保險 (A 型)」、「全球人壽安養久久終身健康保險 (C 型)」這兩張殘扶險的保險期間為終身保障 (保障至 110 歲),且月月給付的殘廢生活扶助保險金則是最高可給付到保險金額的 500 倍。例如保險金額 3 萬元,若被保險人殘廢程度達 1 級殘,且每屆殘廢診斷確定相當週年日仍生存時,全球人壽就會每月給付 3 萬元的殘廢生活扶助保險金,最長給付 500 個月 (約 41.6 年),可以有效地分攤被保險人的家庭負擔致殘後所需的照護費用。

挑選殘扶險原則 3. 要有豁免保費設計

所謂豁免保費,就是被保險人在繳費期間發生符合保單條款定義的狀況,就可以不用再繳交續期保費,但保單仍可繼續有效。以「全球人壽安養久久終身保險 (A 型)」、「全球人壽安養久久終身健康保險 (C 型)」這兩張殘扶險為例,都有提供豁免保費的設計,萬一被保險人在繳費期間因意外或疾病致成 1~6 級程度殘廢之一時,自殘廢診斷確定日起不但不用繳保費,還可以獲得殘廢安養保險金、殘廢關懷保險金、以及每月給付的殘廢生活扶助保險金等理賠。

挑殘扶險原則 4. 依照預算選擇還本型或不還本型

鄭中安提醒,30~59 歲青壯年正處於家庭經濟負擔相對高的人生階段,若保費預算有限,可以選擇純保障型態的殘扶險,來減輕保費的負擔。例如「全球人壽安養久久終身健康保險 (C 型)」就屬於保費相對較低的不還本型殘扶險。

若預算較高的青壯年,則可以選擇還本型的殘扶險,例如「全球人壽安養久久終身保險 (A 型)」的保險給付項目,除了殘廢相關的各項保險金給付外,還會給付身故保險金及祝壽保險金。若被保險人不幸在保險期間內身故,或保險年齡達 110 歲仍生存時,受益人可以領回 1.06 倍的保險費總和。

全球人壽提醒,不論在職場與家庭皆為生活認真打拼勞苦功高的青壯年,除了拚事業要也幫自己存健康本,正常作息、養成規律運動習慣,健康飲食並減少外食機會,才是才是維持穩健生活及保持健康之道;同時及早檢視保單,補足殘廢保障缺口,做好人生風險管理,為家庭防護做準備,當萬一發生時,有殘扶保障幫助青壯年積極治療與照護,讓人生與家庭不因意外或疾病頓然所失,並且能夠繼續分攤部分家庭責任。

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