您使用的是較舊的瀏覽器版本。若要獲得最佳 MSN 體驗,請使用支援的版本

破除重病投保3迷思 建構完善醫療防護網

智富月刊 智富月刊 2016/7/27 撰文者:林 竹


小萍最近跟相戀多年的男友步入禮堂,婚後她拿出先生的保單來看,發現他保單多是用來存錢的儲蓄險,沒有醫療險。她知道先生因有高血壓、心臟病等家族病史,非常擔心未來可能會罹患重大疾病,她想幫先生加保,但不知道該選擇什麼保單,以及哪些事該特別注意?

針對重大疾病的風險,保險業早在1990年就推出「重大疾病險」,針對發生率高、治療費用高的7項重大疾病提供理賠金,之後更陸續推出針對29∼31項特定疾病提供理賠的「特定傷病險」,以及投保後申請重大傷病證明,即獲得保險金的「重大傷病險」,轉嫁民眾在重大疾病的治療費用。但民眾是否清楚重大疾病治療費用,以及相關保單能提供的保障?

《Smart智富》月刊特別與創市際市場研究顧問,在2016年7月針對「重大疾病認知與投保行為」進行網路問卷調查,回收1,068份有效樣本,從中推敲出台灣民眾針對重大疾病的治療與投保行為,存有以下3大迷思:

迷思1》
對未來樂觀,認為治療休養費用不會太高
正解:罹患重大疾病,除了需要鉅額治療費用,亦可能面臨收入中斷窘境

當受訪民眾被問到「萬一罹患重大疾病,會怎麼規畫住院期間的照護需求」以及「出院後的生活時」,選「不必請人,靠自己照顧自己」的人比率最高,占27.5%;更有43.4%的人選擇出院後「繼續工作,固定回診追蹤」。

對此調查結果,政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出,「病後人生」的現實狀況與未罹病前的想像有很大的落差。多數民眾期盼將來若不幸罹患重大疾病,不會帶給家庭與未來生活太大的影響,不需要麻煩家人或聘請看護,也不用花費鉅額治療。但實際上恐面臨治療費用太高,及收入中斷等意外情況,增加整體支出。

迷思2》
靠健保與重大傷病證明就能應付治療費用
正解:自費藥材及耗材,健保不給付;重大傷病證明只減免健保部分負擔費用

當問到「你認為哪些重大疾病治療費用最昂貴?」時,逾5成的受訪者認為「自費項目,如特殊材料費與藥品」的費用最昂貴;另外,近3成的受訪者認為,需準備50萬元∼100萬元的資金,支應所有的治療與休養費用。

但若進一步詢問,這一筆錢從何而來?4成受訪者認為「可全部透過全民健保支付」,或是「部分透過全民健保支付,不足金額透過健保發放的重大傷病證明支付」,然而,這2個選擇並非完全正確。

台灣理財規畫產業發展促進會理事長廖一聰指出,全民健保給付的項目,僅包含健保核可的基本治療項目,但一些昂貴的自費藥材與耗材,全民健保並不給付,而重大傷病證明不是罹患疾病就自動發放,須透過醫師鑑定,向健保局申請經核准才能領取,且有年期之分,而非終身適用,另外,該證明主要減免重大傷病所衍生的全民健保部分負擔費用(詳見名詞解釋),但其他如掛號費、升等病房的差額、自費藥材與耗材等,並不會埋單。

迷思3》
怕生病沒人照顧,選擇先買長期照護險
正解:疾病發生當下,優先準備治療費用與治療期間的生活開銷

如果已有用商業保險轉嫁重大疾病治療費用,但買錯保單也是枉然!本次調查中發現,在選擇透過保險支付治療費用的442名受訪者中,大部分人選擇新購入的保單為「長期照護險」(49.1%),其次則是重大傷病險(22.4%),第3名則為重大疾病險(21.7%)(詳見表1)。

彭金隆認為,長期照護險會成為民眾新投保的首選,在於民眾擔心老年後的長期照護風險,但長期照護險主要針對老年失智、失能,提供每月固定給付,無法完全轉嫁重大疾病的風險,萬一真的嚴重到可以理賠,金額也無法支應重大疾病的治療費用。

認證理財規畫顧問(CFP)李安昇表示,在疾病發生當下,最急迫且該優先透過保險轉嫁的,是治療的費用支出以及生活的調整費用,這筆金額通常高達50萬元∼100萬元,以一次給付保險理賠金為主的重大疾病險或重大傷病險,可以應付;但長期照護險,因為理賠條件不同,且其理賠主要針對身體穩定後的生活費用,因此可能賠不到,甚至不夠支付治療費用。

他以自身理賠經驗指出,癌症、心肌梗塞與腦中風,是7項重大疾病中,罹賠率位居前3名的疾病。以心肌梗塞為例,若選擇的治療方式為血管支架放置術,可選擇有健保給付的不塗藥支架,以及沒有健保給付、需自費的塗藥支架,通常民眾會擇後者,花上7萬元∼9萬元不等的自費金額,但這種情況下,長期照護險因理賠定義不同,恐不予理賠(詳見圖3)。

另外,很多人也認為,已投保住院醫療險與癌症險,應該夠用吧?認證理財規畫顧問(CFP)吳清池指出,不論是定額給付的住院日額型醫療險,或是在限額內,按自費金額理賠的實支實付型醫療險,其理賠前提均為「住院才賠」,僅有部分實支實付醫療險會針對門診手術理賠。若保戶因重大疾病險住院,這2類保單雖會就病房差額與自費項目提供理賠,但金額並不高,且保戶一旦出院,就不會再拿到任何理賠金。

癌症險的理賠跟住院醫療險一樣是有限制的,僅理賠住院期間或部分門診醫療進行理賠,且僅限罹患「癌症」才賠,若保戶罹患的是腎衰竭、心肌梗塞或腦中風等其他重大疾病,擁有癌症險也徒然!

結論》
優先投保重大疾病險,預算有限可選定期型

面對上述的投保迷思,彭金隆指出,除非是高資產族,有足夠的自有資金支付未來可能的重大疾病治療費用,否則仍建議一般民眾在經濟條件許可下,可透過商業保險轉嫁風險,並以理賠好發率較高的重大疾病險、理賠範圍較廣的重大傷病險為優先補足缺口的投保險種,若風險意識較高,或有特定家族病史者,則再考量特定傷病險。

但因這3類保單的保費都不便宜,要怎麼選擇才能買在刀口上,不會增加太多經濟負擔呢?認證理財顧問(CFP)徐采蘩建議,若預算有限,可選擇保費便宜的定期險為主。但要注意的是,定期險又分為1年期或長年期,例如10年、20年定期險,只要是定期險,年繳保費都會隨年齡成長,投保時又分主約與附約出單,若打算投保附約,必須再額外支付1筆主約保費,須一併列入考量。至於預算較高者,則可選擇保障終身的主約保單,大多繳20年保費即保障終身,年繳保費固定但金額較高。

© 由 智富月刊 提供

更多來自智富月刊的文章

image beaconimage beaconimage beacon