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美元強勢 該買美元保單嗎?

智富月刊 智富月刊 2016/1/27 撰文者:彭金隆


美國升息,保險公司業務員又開始鼓吹:「擁抱強勢貨幣,資產跟著增值。」你可能感到奇怪,新台幣走升時,業務員說:「現在買美元保單很划算,因為美元價位相對便宜!」怎麼換成美元升值,依然可以強銷美元保單?

先分析一下,保險公司近年為什麼積極推銷美元保單,有2大關鍵原因:第1,降低匯率避險成本。近年保險公司保費收入屢創新高,但國內投資管道有限,迫使許多保險資金必須投資到海外,如此才能獲得較高報酬。這些海外投資大多是去購買美元資產,由於保險公司收到滿手新台幣保費,必須先換成美元,才能去海外投資。這些投資即使尚未轉換變現,但保險公司的財務報表須先預估並反映匯率波動,一旦新台幣升值,保險公司必須把帳面匯差列入損失,且未來若開始要支付保戶保險給付,還必須從美元換回新台幣,如此可能面臨重大匯率損失,保險公司得花費很高的避險成本去降低匯率風險。可是,若賣美元保單,直接收取美元保費,未來也直接給付美元當理賠金,保險公司的匯率避險成本就大幅降低。

第2,增加獲利機會。保險公司賣外幣保單,可以提高國外投資額度。因為近年很多保險公司的國外投資額度已逼近上限,保費仍快速流入。由於國外投資獲利率明顯高於國內投資,如果不到海外投資,很難創造高報酬。加上政府規定保險公司在外幣保單銷售總額的一定額度內,若將外幣投資到海外,可以不計入國外投資額度,等於保險公司可以藉此增加國外投資,因此保險公司自然樂於積極推銷外幣保單。

以上2個原因,明顯對保險公司有利,對消費者來說,買美元保單真的有好處嗎?該如何考量?我建議至少應考量以下2要點:1.保費相對便宜,但是,須承擔匯率風險。目前美元保單預定利率通常比新台幣保單高出約1倍,預定利率愈高,購買相同保障所繳的保費愈低。因此若你需要提高終身壽險保障,又不介意承擔匯率風險,相同保障額度,買美元保單會比新台幣保單便宜!2.為美元資金找出路、未來有機會使用美元。美元保單的保費收付都是美元,因此若你現階段手上有美元,又不想放定存或投資其他外幣工具,可以考慮買美元保單,既可保本、收益又較美元定存高。若未來打算移民或送小孩出國念書,有美元使用需求,亦可列入考慮。

最後,我想提醒,不是每項產品都適合每個人,一定要看你的目的是什麼,以及你可以承擔的風險有多大,這才是購買保險商品不變的評量法則。

(plan_smart@bwnet.com.tw)

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