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4步驟,存夠夢想基金很簡單

Cheers Cheers 2016/2/3 盧昱瑩
© 由 Cheers 提供

把握幾個大原則,做好個人理財真的不難。新的一年,快乘機整理一下理財思維,給自己帶來新氣象。翻轉一點小思維,學會一點新技巧,就可以快樂儲蓄,告別「錢不夠用」!

工作多年,存款始終在五位數徘徊?好不容易當了上班族,卻在付完學貸、房租、基本開銷後變成月光族,甚至入不敷出?

根據張老師基金會與花旗基金會去年10月製作的理財規劃調查(有60%受訪者為20~39歲),一般人最常採用的理財方法是儲蓄、保險與定存,最想達成的夢想是旅遊/遊學、進修與結婚。如果要用5年時間圓夢,受調對象普遍認為每月需要存到21,295元;但事實上,大部份的人實際可執行的存款在5,000~10,000元之譜。

會有這麼大的落差,張老師基金會認為關鍵來自幾個理財盲點:

X過度依賴專家。不清楚對方規劃的理財內容是否適合自己,卻放心的把錢交給對方打理,容易造成投資有去無回。

X高估投資帶來的獲利。達成財務目標不該只依靠投資,同時還要穩紮穩打的控管收支、減少財務缺口。

X對金錢的運用缺少中/長期規劃。一般人多半空有夢想,對金錢使用的價值觀與行為卻無法配合執行。

X單純認為「只要有記帳就可以幫助減少浪費」。但如果沒有定期進行財務彙整,檢視行為並創造改變,單靠記帳,能改善的程度亦有限。

為了與夢想更近,一年之初正是做好個人財務計畫的好時機。《Cheers》雜誌整理出4個步驟,不妨趁年節假期,好好翻轉自己的個人理財思維。

STEP1 有效記帳

搞懂消費習慣不嫌煩

記帳仍是不可或缺的第一步。「記帳,是在有限收入中,能否存下更多錢的關鍵。」著有《下班後賺更多》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》等書籍、Facebook粉絲專頁擁有超過20萬名粉絲的理財部落客艾爾文如是說。

他認為,「存錢效率」比「存錢」更重要:

存錢效率=「真正存下的錢」÷「每月可支配金額」

有些人只是隨著薪資增加而相對提高每月投資金額,但如果只是金額增加,存錢效率沒有跟著提升,表示存錢力道相對減弱。因此持續記帳的原因在於:「你需要一個可以定期追蹤的數字,提醒自己維持在正確的理財軌道上。」艾爾文在部落格中強調。

不管你是採用帳本還是App記錄,把消費分類成衣物、食物、交通、保險費用、手機費、雜支等項目,再每天記錄消費金額,持續3個月後,就能大致掌握自己的消費流向。

美國個人理財與投資網站Investopedia的理財專欄作家豐特奈兒(Amy Fontinelle)提醒,即使上大賣場購物,也要將購買的物品依照分類記錄,而不只是將金額歸類在「大賣場購物」,「因為這樣一來,你就無法知道那筆錢到底去了哪裡。」

如果覺得一筆一筆記帳麻煩,可以參考美國富國銀行(Wells Fargo)給存款人的建議:保存每日發票記帳,或是只用信用卡、金融卡消費來留下紀錄,但要確保自己不會因使用信用卡消費而花得更多。

STEP2 精準設定預算

對「可預見的大開銷」提早做準備

美國《錢》雜誌(Money)指出,一旦你知道支出都去了何處,就比較清楚應該在哪些項目上減少支出,進而訂下預算表:「可以花費薪資的9成,做為初期目標預算。」也就是說,薪資30,000元的人,至少要每月存下3,000元。如何製作預算?豐特奈兒指出,首先要了解自己每月的「稅後」收入,不妨根據上一年度繳稅的紀錄來計算:

每月可支配金額=(年收入-稅額)÷12個月

Investopedia提供一份簡易的預算表,表中包含收入、固定支出、變動支出等大項,各式支出中,再根據個人生活型態列出細項,例如「買書」可能只是某些人偶一為之的「雜支」,但某些人可能就要將其列在「固定支出」當中。

記得要針對可預見的臨時花費,如過年紅包、情人節、親友生日或每年必繳的車險、人身保險等費用,事先羅列出來;費用加總之後,平均分在12個月內存下,確保未來有足夠的現金支付。

對工作彈性的個人工作者或業務人員來說,非固定薪資讓設定預算的難度提高,但豐特奈兒認為還是可以執行,因為不管如何,你都有些固定開銷要支付。如果已經從事該工作一段時間,也能大概知道收入的區間。「以最少收入的金額作為預算設定,如果該月賺得多,月底時,你會很驚訝自己多了那麼多錢,」豐特奈兒表示。

STEP3 快樂維持預算

防止透支的必殺技:現金袋

其實,真正面臨紀律考驗的,在於控制預算。

控制預算不代表要死守著預算上限,豐特奈兒強調,「保持彈性」是最重要的事。如果某個月因為聚會較多使得聚餐費用增高,也不用覺得罪惡,減少其他項目的預算來平衡即可。記得保留一點「獎勵」資金,作為激勵自己努力維持預算的誘因。

為了維持預算在設定的金額內,可能需要刪減某些不必要支出,但別因此就讓生活失色或人變得小氣。

「與其告訴自己哪些不該花,不如把錢集中花在讓你開心的事物。」《華爾街日報》(The Wall Street Journal)理財部落格專家薩克(Manisha Thakor)提出「以快樂為主的消費」(joy-based spending)概念。攤開1週或1個月內的花費看看,哪些能夠給你帶來最大快樂?而其他的花費,就是你可以減少甚至刪除的。薩克進一步建議,把稅後收入除以工時2,000小時(以每週工作40小時、每年工作50週來算),計算出時薪後,當看到一樣商品需要花費工作10小時的收入時,你會開始認真考慮是否真的要買下它。

控制預算和節食一樣容易失敗,原因之一就是規劃不切實際的預算。《華爾街日報》理財部落格另一位專家布萊妮(Eleanor Blayney)直指,如果設定每月衣物花費不超過300美元,實際上過往紀錄都將近1,000美元,要達到目標幾乎是天方夜譚,可將目標改為600美元,雖具有一定困難度卻不過於嚴苛。

而最簡單而且歷久不衰的維持預算方式,就是「現金袋」。一個信封袋代表一個分類,放入不同的預算分配,每個月就只能從當中提取使用金額,這個方法可以避免透支。

薪資提升、孩子出生、買房子等因素,都會影響預算的執行,記得預算設定需要反映生活變化。

STEP4 成功存下至少10%收入

設定自動轉帳,積少成多

每月以存下至少10%的稅後收入為目標,建議設定自動轉帳,薪資進帳後直接轉存到另一個只進不出的銀行帳戶,或是將這小筆金額投入基金定期定額。

《華爾街日報》表示,中國經濟已經達到「打個噴嚏,全世界就感冒」的規模,而隨著中國經濟成長力道減弱,加上強勢美元的影響,原物料的價格在去年就直直落,這樣的趨勢會一直延續整個2016年。

根據CNNMoney 1月19日的報導,「賣股」已成為最熱門的搜尋字彙,來到自2008年金融危機以來的最高點,顯示人們開始恐慌。但CNNMoney表示,即使全球經濟成長的腳步比人們期待的緩慢,但它仍在成長。CNNMoney給投資人3點建議:

不要驚慌->分散風險->再平衡

若考量到每月只能投資3,000或5,000元,根據這3點建議篩選出來的標的,就是全球型的基金,不論是股票型還是債券型,長期來看都會穩健獲利。

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