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新制上路!實支實付醫療險限買3張 保單挑選攻略報你知

NOWnews 標誌 NOWnews 4 天前 記者顏真真/台北報導

▲2019年11月8日起實支實付醫療險每人限3張,但不溯及既往。(圖/NOWnews資料照) © 由 NOWnews Network Co.,Ltd 提供 ▲2019年11月8日起實支實付醫療險每人限3張,但不溯及既往。(圖/NOWnews資料照) ▲2019年11月8日起實支實付醫療險每人限買3張,但不溯及既往。(圖/NOWnews資料照)
醫療險實支實付「副本理賠」出現重大變革,今(8)日起每人只能限買3張實支實付保單,但不溯及既往,因此,對於尚未投保醫療險或希望補足醫療保障缺口的民眾,接下來要如何挑選保單呢?專家提供「實支實付醫療險」檢視重點,包括了解「門診手術」是否在理賠範圍內及理賠額度、留意是否在保單條款明文限定正本收據、檢視醫療險是否保證續保及留意最高續保年齡等,才能讓商業保險發揮補足健保的效用。

據健保署統計,台灣民眾住院時,最大的開銷為「住院雜費」,包括藥物費、材料費在內,共佔整體支出的6成以上,其次才是「病房費」和「手術費」,使得主要理賠定額病房費和手術費的「終身醫療險」,在承擔風險的效益上,遠遠不及實支實付醫療保單,加上目前健保採用「DRGs」支付制度,未來病患的住院天數都會逐漸下降,再加上手術科技的日新月異,許多微創手術都要價不菲,也讓「實支實付」醫療險大受歡迎。

不過,實行多年的實支實付「副本理賠」,在金管會保險局與壽險公會研議後,金管會在今年6月8日公告自11月8日起每一被保險人投保實支實付型醫療保險(含日額或實支實付給付擇一之商品)的張數上限3張,但醫療保險及傷害醫療保險採分別計算,也就是民眾最多擁有3張實支實付醫療險、3張實支實付醫療傷害險保單。而原先就已投保超過3張實支實付醫療險者,不溯及既往,而旅平險、登山險等也不列入計算。

而這項新規定也讓民眾憂心,尤其是尚未投保醫療險或想補足醫療保障缺口人該如何挑選保單?錠嵂保經建議規畫雙實支實付或買2張以上實支實付保單,除因難免遇到不理賠的項目,可有效彌補虧損,再來每張保單條款細節不同,特性可互補,還有就是怕有重大支出時額度不足。

此外,錠嵂保經建議規畫實支實付,應參考目前醫療支出水準、未來10年內醫療趨勢,並注意包括一、醫療及手術費用額度要足夠;二、手術要含住院門診及注意契約細節,其中實支實付的手術治療要涵蓋住院及門診,門診手術費用補償,要與住院手術費用一樣會比較好。

三、雙實支一正一副收據理賠,如果投保2家2張應注意合計保額要足夠,收據2副或1正1副都行,具有給付項目的互補性,像是有的增加給付加護病房費用、出院後在家療養等,有的住院期間超過30日以上,醫療費用限額加倍提高;四、衡量病房費用額度符不符所需。

Money101.com金融比較平台亦提供保單挑選4重點。首先,了解「門診手術」是否在理賠範圍內及理賠額度,建議選擇將門診手術列入理賠範圍,並且理賠額度越高越能有效因應當今醫療技術以及健保制度。

第二,留意是否在保單條款明文限定正本收據。Money101建議盡量選擇可接受副本理賠的保險條款,因爲無論是學校團保、公司團保、出國投保旅遊平安險、刷卡買機票也會獲得旅遊保險權益,保險公司若能接受副本收據,不會有排他效果。值得留意的是,投保醫療險務必在要保書勾選已投保其他醫療險,以示告知保險公司。

第三,可檢視醫療險是否保證續保。壽險公司與產險公司都有提供實支實付醫療險供民眾選擇,其中壽險公司的產品規格大多為保證續保的條款,但產險公司的實支實付醫療險未必保證續保。因此Money101提醒民眾投保前應仔細審閱條款,以免因疾病申請理賠後,保險公司在隔年通知拒絕續保,又因醫療險有體況影響承保條件的考量,相較沒有保障。

第四,留意最高續保年齡。國人越來越長壽,根據內政部統計,國人平均壽命為80.4歲,若定期險僅能續保到65歲,將發生保障空窗,在最需要保險的老年階段失去保障。

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