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李選進:靠儲蓄存退休金 薪資至少3成放固定收益

Yes娛樂 標誌 Yes娛樂 2014/4/18 鉅亨網記者許庭瑜 台北

退休金到底該怎麼賺,匯豐中華投信董事長李選進認為,儲蓄是最穩健且實際的方式,每個月都會固定將3成新資放入儲蓄或者固定收益的商品(包括債券基金、點心債等),當作未來退休金的主要來源;而投資方面,最多只會放入20%的資金。因為對李選進而言,投資就像是在冒險,因此風險規避很重要,除了投資上的風險外,健康與醫療也是很大的變數。

不可忽視的風險 健康與就醫花費

儲蓄或許可以確保未來生活的品質,但另外還有一個更是不可忽略的項目,也就是醫療費用。李選進解釋,人生很超過80%的醫療費,都是在60歲以後才會發生,而這些所增加的花費,可能並不是說光靠儲蓄就可以達到的。

「如果你本身不想冒這些險,你就要把他規避掉,而最好的方式就是通過保險,把這些風險轉嫁給保險公司。」對李選進而言,由於本身是家裡主要的收入來源,所以在風險這方面就很重視:例如一定會買壽險,以確保就會家庭失去經濟支柱後,還能有一筆應急的資金;此外保險計畫裡面也有健康看護的商品。

所以李選進理財第一步要做的,就是先規避風險,然後才想到要儲蓄。因為未來如果想舒服的過退休生活,或做想做的事情(例如旅遊),那麼想達到這些目標,就必須透過儲蓄才能達到。

李選進:靠儲蓄存退休金 薪資至少3成放固定收益 © cnYES鉅亨網 李選進:靠儲蓄存退休金 薪資至少3成放固定收益

薪資至少3成放固定收益 存下未來退休金

每個月存入薪資的1/3到固定收益,當作儲蓄退休金,是李選進替自己作的理財規劃。他表示,假設一個人20歲出來工作,80歲過世,代表必須工作60年。若工作跟儲蓄的年份是一致的,那這個人或許就不用儲蓄。但現實常常無法做到如此,若希望60歲就退休,則這60年的生活以及資金,就需要靠40年的工作存下來;簡單來算,40除以60約等於2/3,因此每個月存下1/3的薪資是合理的。

當然也可以從生活方式改變來調整退休金不足,但李選進認為這不過這些都是逼不得已才這樣選擇。因此從他的計畫的角度來看,若希望退休後生活品質可以與退休前差不多,則35%是合理的水準,或甚至要更多。此外,在決定要存退休金的時候,就已經設定好要存多少錢才足夠,除非環境發生了結構性上的改變,才會去做調整。

不過即使如此,這種方法仍算是有瑕疵的,因為一個人的新資幅度是會變動的,加上現在物價高漲,很可能年輕人在工作的前幾年是沒有辦法儲蓄任何的金額;再加上複利報酬的概念,「最一開始存入的錢,才是能產生最大的效益」情況下,由於存入的錢不多,導致產生的效益也不大,所以到工作後期的時候,必須再存入更多的錢,才能彌補前面不足的。

李選進分析,若預估從工作到退休前,每年必須存20萬,才能存到800萬當作退休金;但可能工作前10年,每年只能存到2萬,如此一來就必須去靠後面工作的時候,多存一點才能補回來。但是最前面存下來的錢,卻又是複利投資中最有效的,這樣算下來真的很吃力。

雞蛋放不同籃子 每年檢視投資組合

在做完風險規避以及固定儲蓄後,李選進最後才會把資金拿去是去冒險(投資)。在投資上時,同樣也很重視風險問題,將雞蛋在不同的籃子是很重要的,不同的籃子會承受不一樣的風險。「因此風險最大的籃子(投資),部位最小(約佔薪資20%)。」他表示。

而投資並不只是單純定期定額就可以放著不管,李選進認為,身為一個投資人每年都應該檢視一次自己的投資組合,看看是否有些投資已經達到長期的收益率,或者大幅超越平均水準。若真的如此,就必須重新平衡或者轉換投資標的。

李選進解釋,其實這跟做定期定額很類似,定期定額久了之後,就會成為一筆大的單筆。若久而久之沒有去調整,甚至贖回,這些帳面上的獲利到後來是可能會失去的,因此必須做到SMART定期定額。定期定額達到了一定資金,也可以開始找尋不同標地下去重新布局,這樣等於是將風險分散到其他標的上。

因此在檢視投資商品的時候,可以利用設定報酬率,或者絕對金額來做調整的標準。舉例來說,可以設定投資100萬,只要獲利10%後就了結出場,重新調整資產配置;也可以是拿1000萬,只賺到50萬後就出場。這些方式都因人而異,同時也會隨著投資金額的大小有所不同。

投資就像冒險 要善設停損

 對李選進來說,投資就是在冒險,所以一定要有風險管理。比如說若虧損達到20%就要停損,且無論如何都得無論按照此規矩做到。李選進說明,會這樣設定,是因為假設這樣做,10次中有6次做對,而這樣的策略整體來說,其實是會賺錢的,那就可以利用這種方式來做規範。如果看到虧損的投資,卻緊抱不放,但在低點又不加碼,其實是不合邏輯的。

但李選進也認為,每個人的個性不一樣,所以理財其實是非常因人而異、很個人,且必須量身訂作的計畫。因此投資要有規畫,利用這些計畫,達成想要的目標。

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