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農業保險「高需求,低意願」究竟誰買單?保險公司試辦:心裡在淌血

上下游新聞市集 標誌 上下游新聞市集 2017/9/29 上下游記者 賴郁薇

數月前,《農業保險法》草案才遭行政院以「結案品項、投保規模不夠、不足以推估農業保險支出」等緣由退回;退案之際,農業保險主責機關農委會農業金融局局長許維文曾承諾,年底會再向行政院報告試辦結案成果、並商討專法訂定事宜。

而年底將近,但農民投保意願低、保險公司承保意願低等老問題仍未解,在此情況下,農業作物保險該如何與現行天然災害救助金競合?又該如何正中農業作物保險目標族群?台灣農村經濟學會特別邀集農政單位、保險公會代表、地方農方代表,共同商討農業作物保險走得「可長可久」之計。

新聞數字:近十年來,台灣天災頻傳,據農業金融局計算,每年平均要提撥25億元現金救助金,但每年農業災損平均高達107億元,補助金額遠低於農損金額;農委會認為,為穩定農民收入,「農業保險」勢在必行。

農業保險「高需求、低意願」水稻發芽賠不賠?

農業作物保險試辦至今,推出水稻、芒果、梨、石斑魚、設施等農業保單,但「農民投保意願不高」始終成為推展瓶頸。究竟農民不買單的根本原因為何?

台灣農村經濟學會楊明憲首先指出,農業保險之於農民,就是個「高需求、低意願」產品;後壁無米樂促進會常務監事黃麗琴更直言,「雖然買保險對農民生活是保障,但我不想要買一張我領不到錢的保單。」

何謂領不到錢的保單?黃麗琴解釋,以水稻區域收獲農作保單來說,以「產量」為主要理賠基準,「但一期作不會遇到颱風,反而會面臨梅雨、水稻發芽問題。」屆時,影響的不是水稻產量,而是水稻品質,「但水稻發芽,水稻保單賠不賠?」目前保單設計會將農民導往「只買二期稻、不買一期稲」方向。

後壁無米樂促進會常務監事黃麗琴 © 由 上下游新聞市集 提供 後壁無米樂促進會常務監事黃麗琴

後壁無米樂促進會常務監事黃麗琴(圖片來源/農委會直播會議截圖)

理賠價值、產值設計應因地制宜

不僅水稻保單設計與稻農主要思考點不同,宜蘭三星鄉農會謝姓總幹事也指出,「產值」也是左右農民投保意願的重點。

謝姓總幹事表示,以三星蔥來看,若受災後每分地理賠一萬元,「那三星蔥農趕快第二次嫁接、趕快復耕就好了啊。」農民以產值來思考,與其等待勘損,不如投入復耕,或許收益更高,「理賠價值、單位產出產值是不是應該要因地制宜思考?」謝建議。

富邦保險:投保不理想,心理在淌血

不僅農民投保意願低落,最早著手規劃、承保作物保險的富邦保險協理也以「心裡在淌血」五字描述保險公司心理,該名協理指出,富邦費時兩年設計作物保單,但第一年慘賠三百多萬,第二年再將投保品項從「高接梨」擴大到「梨」,投保情況仍不理想,「投保率不到1%,」第二年保費收入三百多萬,但據估計,賠款至少五、六百萬跑不掉。

為何農民投保意願始終難拉高?這疑問也反覆在保險公司內部討論。該名協理指出,農民或許不了解農業保險,「但農民最清楚天然災害救助,」在天然災害救助金的制度下,農民不用花一毛錢,「看颱風來,大概算一算就知道多少錢匯到戶頭。」

與會台灣保險公會意外險委員會主任委員更直言,「一個商品要賣得好,不外乎保費低、理賠高、手續簡便。」保險業者不約而同雙雙指出,若要推廣農業作物保險,「保險觀念、教育推廣」絕對有其必要性。

富邦保險協理(圖片來源/農委會網路直播會議) © 由 上下游新聞市集 提供 富邦保險協理(圖片來源/農委會網路直播會議)

富邦保險協理(圖片來源/農委會網路直播會議)

水產養殖農企業:我們或許才是農業保險目標族群

雖然農方代表、保險業者代表細數農業作物保單窒礙難行之處,但某新興水產養殖農企業吳姓董事長卻指出,「農企業或許能成為農業保單重點目標族群」一條新路。

吳姓農企業主表示,自家農企業有不少衛星漁場,也長期與漁民合作,農企業為求品質穩定,也重視財產保全、保險等觀念;吳再指,其實現在有越來越多青年農民投入農漁界,「算划不划算,一個比一個還精。」若未來主管單位也能重視農企業,農漁民看到會賺到錢,自然會跟進。

對此,楊明憲也認同,表示農企業身為專業農業經營者,所要承擔的風險更高,也更需要以保險作為風險控管工具;現政府也鼓勵小農小漁與農企業契作,生產風險都轉嫁到農企業身上,「農業保險或許可以擴大來思考,不只針對農、漁民,也能針對農企業。」

針對農企業主想法,農委會副主委陳吉仲表示,農業保險執行若要到位,必須要考慮農民、保險業者參與程度,「不期待每個農民去買,但以農業為生的專業農是目標族群。」指出,農業保險推動目標鎖定「專業農」,而非兼業農戶。

(左)吳姓農企業主(右)宜蘭三星蔥 © 由 上下游新聞市集 提供 (左)吳姓農企業主(右)宜蘭三星蔥

(左)吳姓農企業主(右)宜蘭三星鄉農會謝姓總幹事(圖片來源/農委會網路直播會議)

農委會:「天然災害救助金」將逐漸轉為「保費補助」

要讓農業作物保險「可長可久」,農民意願、保險公司獲益、政府財政補助三方缺一不可;但在目前農業保險、現金救助雙軌併行的現況下,農政單位、保險公司該如何說服農民跳脫既有天然災害救助金框架、接受保險理賠觀念?

日前農委會主委林聰賢受訪時就曾表明態度,表示雖現農業保險試辦期間採雙軌制,但待未來農保品項跟做法更多元後,「絕對是二擇一,」在政府補貼保費的前提下,全權交給農民自行決定要選擇兩成的天災補助款,還是農業保險理賠金。

陳吉仲今再表示,按目前農委會想法,若要達成農業保險保費補助、天然災害救助金兩者平衡?原則就是慢慢將「天然災害救助金」轉為「保費補助」。

以「梨保單」為例,陳吉仲解釋,只要政府補助總額換算成災害損失現金救助,「超過10%才會調整每公頃天然災害現金救助金額,」以達到政府支出總額不變;一旦未來開辦規模擴大,救助金額也會隨之調整。

忽然來的霸王寒流凍壞橘子,目前是靠天災補助,沒有農業保險(圖片來源/古少騏臉書) © 由 上下游新聞市集 提供 忽然來的霸王寒流凍壞橘子,目前是靠天災補助,沒有農業保險(圖片來源/古少騏臉書)

忽然來的霸王寒流凍壞橘子,目前是靠天災補助,沒有農業保險(圖片來源/古少騏臉書)

聞此,與會富邦保險協理表示,樂見天然災害救助金未來會隨投保率調整,畢竟這攸關天然災害救助、農業作物保險兩者之間是競合關係抑或是排斥關係。

「美國也是推(農業保險)很久才完全把現金救助切掉,不是斷然切掉。」該名協理表示,農業保險確實需要時間整頓,相信未來政策逐步調整,保險公司有機會做得更好。

延伸閱讀:

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