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我需要買「疫苗保單」嗎?五大QA體檢五張「疫苗險」

遠見雜誌 標誌 遠見雜誌 2021/5/12 沈瑜
© 由 遠見雜誌 提供

近日本土病例爆增,緊張氣氛讓疫苗打氣竄升,除了爭打疫苗,「疫苗保單」也炙手可熱。但,疫苗保單都保障什麼?你我需要買嗎?

據疾病管制署統計,5月11日全國接種人數為1萬1018人,刷新單日最多人接種的紀錄;相較3月22日開放施打疫苗後,平均每日僅約1500人,如今接種人數爆增約七倍!

不過,大家仍不免擔心,打疫苗之後的副作用,會不會有危險?身體承受得住嗎?疫苗會不會有問題?因為種種擔憂,導致施打意願低落。

為了讓民眾安心接種疫苗,已有富邦產險、安達產險的「疫苗險」問世,可紙本投保,也可網路投保。

另外,還有三家防疫保單:國泰產險、新安東京海上產險、南山人壽,也將疫苗施打考慮進去承保範圍。

台灣疫情緊張,疫苗保單人氣竄升。示意圖。賴永祥攝影 © 由 遠見雜誌 提供 台灣疫情緊張,疫苗保單人氣竄升。示意圖。賴永祥攝影 台灣疫情緊張,疫苗保單人氣竄升。示意圖。賴永祥攝影

綜觀這五張疫苗相關保險,分析如下:

Q1》疫苗保單都保什麼?

富邦產、安達產、新安東京的疫苗保障,主要提供住院日額給付。也就是說,疫苗打完的症狀,一定要嚴重到需住院才有理賠。

【富邦產險】

提供接種後14日內,出現疫苗不良事件而住院,以購買365元方案來說,可獲得每次住院賠1萬,住院五日以上得5萬,保險期間(一年)內最高賠50萬的住院診療給付。

【安達產險】

則是打完疫苗的90天內,發生的不良反應而住院,每劑住院日額每天給付3000元,最多付14天,每劑加護病房定額給付3萬元,每人最多承保兩劑。

而以下這三張,除了有對法定傳染病,或一般醫療險的保障項目,皆含有疫苗險內容:

【國泰產險】

保的是施打疫苗後產生不良反應而住院。而這不良反應是投保前180天內沒有就診過的疾病,可獲得500到800元的保險金。

【新安東京海上產險】

也是施打疫苗後產生不良反應而住院,只要投保前180天以內,未曾接受該疾病及其併發症或意外傷害事故診療者,每日可給付1000至3000元住院醫療保險金。如因此住進加護病房,每日住院日額則可給付3000至9000元,最高可申請45天。

【南山人壽】

則是採外溢性質,也就是以回饋方式提供給付,投保「5A人生的五小福外溢保單」之後,免付費增加防疫保健現金回饋附加條款,保戶一年內如有接種11項指定疫苗接種以及四項指定癌症篩檢,隔年即可得現金回饋2%。

Q2》民眾有必要投保「疫苗險」嗎?

錠嵂保經執行處經理余婉琴指出,民眾一般都有的醫療險,其實都涵蓋因疫苗產生的不適反應,而需住院的風險,且在給付上,住院天數未限制;然而,疫苗險有施打次數、住院日數或給付上限。

因此,她建議,疫苗險不一定要買;買了,只是做為對疫苗施打保障的加強。

曾刊登「打新冠疫苗真的需要保『疫苗險』嗎?」文章的台中醫院急診醫學科主治醫師林逸婷認為,因為疫苗險條件嚴苛,如富邦產疫苗險要求,要嚴重到住院一到四日,每次賠1萬,非常困難,如出現過敏反應,頂多也住二、三天,無法達到五天以上理賠5萬元門檻。

不過,她認為,由於疫苗險價格不高,是可當做「買安心」。

Q3》誰適合投保?

疫苗險價格不貴,以疫苗施打順序來看,有工作需求須施打疫苗,且擔心出現不良反應,譬如施打第一線的醫護人員就可優先考慮。

Q4》所以,究竟疫苗打完住院機率高不高?

「其實,機率不大。」林逸婷指出,接種疫苗後產生激烈的免疫反應,多半是發燒頭痛、倦怠無力、腸胃不適、全身酸痛等症狀,但並不需要住院,在家休息即可。

真正會住院的,多半有三種狀況,嚴重過敏反應、疫苗引發的血栓及血小板過低症、接種部位感染。

但是嚴重過敏反應,機率僅「百萬分之五到二十」;還有疫苗引發的血栓及血小板過低症,發生率在「百萬分之一到八」之間也很低。

況且,像富邦產僅保障打疫苗後14天出現症狀,而疫苗引發的血栓及血小板過低症在接種完28天內都有可能出現,保障可能出現缺口。

接種部位感染方面,譬如剛好用完傷口碰到水而紅腫發炎,的確若愈來愈紅腫,產生硬塊、膿瘍、持續發燒,就有可能是蜂窩性組織炎,嚴重的話才可能需要住院。

綜上所述,其實若沒有特殊需求,疫苗險就是買個心安。

資料整理:沈瑜;註:詳細保單內容以各產壽險為主 © 由 遠見雜誌 提供 資料整理:沈瑜;註:詳細保單內容以各產壽險為主 資料整理:沈瑜;註:詳細保單內容以各產壽險為主

Q5》若想投保,會重蹈「500元之亂」嗎?

此次疫苗險,已由金管會通過可網路投保,因此若想投保富邦產及安達產險的疫苗險,可紙本申請,亦可網路投保,如此大大加速投保流程。

余婉琴表示,當時「台產防疫保單」之亂,她的營業部60人,要在短時間內消化9000多張送件,每天瘋狂加班之餘,不僅讓保險業者累壞,據說台產還有須多保單未出單,扣款繳費也未完成,可能影響保戶權益。

透過網路投保,除了流程效率高,還因為設有「防呆機制」,民眾自填資料,可快速找出填單錯誤,大幅降低人工做業成本,對於業者及保戶都是雙贏。

【除了保險之外,還有管道可以申請理賠?】

如果不投保,因打疫苗出事甚至死亡,還可透過什麼方式尋求賠償?

林逸婷指出,其實衛福部有成立一個「預防接種受害救濟基金」,跟藥害救濟有些類似,是藉由向疫苗廠商徵收經費,以設置疫苗受害者無過失補償的救濟管道。

如果疑似疫苗不良反應而引起以上這些情況,無論公費或自費疫苗,都可以向當地衛生局提出申請。 但提出申請並不表示一定會理賠,還要通過審議小組的會議,才能決定此次不良事件是否跟疫苗有關。如果確定有相關性才會給予賠償,如死亡給付600萬,或是併發腦部障礙,導致半身不遂,需要依靠呼吸器等狀況,可能給付200、300萬,但仍須經由審議後決定賠償金額。

「這會是一個漫長的過程,」林逸婷表示,從送出申請到領到款項,可能耗時半年以上。相比之下,民眾雖須自付保費,不過保險理賠速度幾天、幾個禮拜就完成,就看民眾的意願與需求了。

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